农发行信贷文化内涵的粗浅认识(2)

经济建设的高度去思考问题，去解决农村经济发展中投入不足的问题。银行的客户经理不能认为自己的手中掌控着贷款发放权，想贷给谁就贷给谁，想什么时候贷就什么时候贷，想什么时候收就什么时候收，想收多少利息就收多少利息。借贷合同一经签订，对借贷双方均具有法定的约束力。银行必须按照合同承诺的金额与客户办理借据，必须按照规定准予支付，必须站在客户的角度思考问题，必须做好与贷款相关的服务工作。这就要求战斗在第一线的执行经理有着务实的精神和严谨的态度，严格按政策办事，严格按制度要求操作，严格按规范要求贷后检查。银行从制定信贷计划开始，到发放贷款，到客户维护，再到把贷款的本息收回，均必须建立在发展的基础之上，银行要考虑到自身的发展，更要为企业谋发展。只有企业发展了，银行才有分割其利润的可能。银企共谋发展，才是正确的发展之道。在督促企业守信方面，要做到银行监督与服务相结合，资金流出与流入相结合，管钱与管物相结合。银行与客户的借贷关系形成之后，除了要求客户信守合同，履行其法律义务之外，银行还必须做好客户维护工作。银行不能等贷款到期了，再去向客户催款，而必须把对企业诚信度的监督分解到日常的客户服务工作之中；除了按照客户的要求，分期划解和支付资金外，还要具体地了解一下企业有没有货款归行，回来的货款企业都用到什么地方去了；除了要经常地盘点承贷企业的资金外，还应经常地盘点其物资，看一看它这个“雪球”是滚大了，还是滚小了，倘若企业的资金和物资越盘越少，就要分析其原因，当判断为信用链条断裂时，应采取断然措施收回贷款。在银行对信用的社会需求方面，要做到大处着眼，小处着手；立足长远，兼顾当前；全面联系，个别梳理。银行信用从属于国家信用，货币发行、银根松紧、利率调整以及相关金融和经济政策的调整，均对银行的业务经营产生重大的影响。因此，农业发展银行要以科学发展观为指导，统筹政策性贷款业务与商业性贷款业务发展，既要站在经济发展的高度规划业务，又要从单笔业务着手谋发展；既要把商业性贷款作为信贷业务新的增长点，又要妥善处理好速度、结构、质量、效益的关系；既要重视商业信用、消费信用等对银行信用的影响，又要尽可能避免或减少关联企业给承贷企业带来的损失，把信贷风险降低到最低程度。

人无信不立，事无信不成。信用，是银行的命根子。我们不能简单地的将信用理解为担保贷款，而应该从重信、守信、用信入手，去拓展农发行业务，服务农村经济发展。

二、银行要学会聚钱和用钱——对信贷文化内涵的中层分析

银行对资金的需求，犹如人体对血液的需求一般。需要资金维持其机能的正常运转；也需要尽可能地动员资金不断地循环周转，以增强银行的再生机能。没有钱，是什么事也办不成的。银行有多种筹资渠道，可农业发展银行既没有储蓄存款业务，也没有商业银行那么大的贷款规模，其派生存款也相对比较少。如何解决农发行筹资渠道狭窄，自有资金短缺，资金成本较高的迥迫局面呢？一是要全面代理农口财政性资金的拨付和农口财政性存款。农发行要从其他专业银行抢