农发行信贷文化内涵的粗浅认识(4)

选择贷期短。周转快，容易收回的信贷产品。除了要求企业加速资金周转外，银行也要尽量地缩短合同贷款的周期。对企业发放的流动资金贷款，要监督其真正用在原材料的购买上，而且其价值必须大于或者等于当期贷款额，防止企业将贷款挪作他用。要做到钱出去，货进来；货出去，钱进来。当企业的库存产品或者库存商品结零时，相对应的银行贷款的本息也应同时结零。所谓有利息，就是要做到区别利率，利随本清。对于信誉好，资金归行率高，且主动归还贷款本息的企业，可以参照利率下限掌握，给予客户较多的优惠条件；对于经营管理不善，归行资金少，贷款展期或者不按时归还贷款本息的企业，要参照利率上限收息，并酌情给予加罚息。无论在什么情况下，均应做到利随本清。对于有意拖欠利息，或者在生产和经营上出现重大问题的客户，银行可以依据借贷合同，采取必要的信贷制裁措施，从而有效地维护银行信贷资产的安全。

钱，是人们日常生活中必不可少的一般等价物。具有真实价值的金银铸币是钱，只有名义价值的纸币也是钱。它们都被称之为通货。银行是经营货币的特殊商号，其绝招就是钱能生钱。关于钱的文化很多，有很多人作了深入的研究和探讨。凯恩斯的《货币论》、马克思的《资本论》，还有《西方经济学》等与钱有关的论述不可胜数。我们只能从如何聚钱和如何用钱等方面作一些粗浅的分析。

三、创造活的生息资本——对信贷文化内涵的深层探讨

按照马克思政治经济学的观点，银行和商业活动均不能创造价值，商品的价值是在劳动生产过程中创造的。从这个意义上说，银行的价值增值过程，不是其自身创造的，而是分割产业利润和商业利润的一部分。银行为什么能让钱生钱，为什么能获得比工业企业和商业企业更多的利润呢？银行真正的法宝是信用。在所有的人看来，钱放在银行里是最安全的。因此，存款人可以随时在银行存放或者支取自己的钱，犹如火车在运行途中一样，每个站总有人上，也总有人下，可车箱里总是被挤得满满的；同样，银行每天都有人存钱，也有人取钱，但在一般情况下，存款余额总是呈上升趋势。在银行信用这块金字招牌下，银行总能用别人的钱圆自己的发财梦。在贷款方面，不断地有人从银行借款，也不断地有人还款。那些按期归还银行贷款本息的客户一般都是为了从银行获取更多的贷款，使自己的生产经营资金更加充裕。这种业务流转过程依据的也是银行信用。换言之，银行创造信用本身就是在创造财富。客户的钱一旦进入银行，就变成了银行的信贷资本，这些资本金必须是活的，如果把钱盘死了，银行就难以实现货币的增值过程。活钱，对于银行来说十分重要，它包括贷款不能进入呆账，流动性贷款要占较大的比重，预留的存款备付金要能够满足正常业务运营的需求。这就要求银行从周密计划和风险防范两个方面着手。要满足周密计划的要求，又必须做到筹集资金优先，贷款配置优化，内外服务优质。信贷资金的来源决定信贷资金的运用，信贷规模的大小决定于筹措资金的数量。在当前的形势下，农发行面临着国家宏观政策调控的“两难问题”增多，经济下行压力加大与自身业务领域不断拓宽的矛盾，农村政策性贷款准入面窄与农发行发展步伐不断加快的矛盾。这就要