保险学(1-4)2012

保险学教材与参考书： 1.《保险学》(第四版)孙祁祥/著 (2009.7) 出版社(2006.3) 3.《保险学》刘愈 主编 北京大学出版社 高等教育

2.《保险学》(第二版)魏华林 林宝清 主编

科学出版社(2005.8)

4.《胡桃壳里的保险帝国》 英勇 著 北京大学出版社 (2003.11) 5、图解现代个人理财顾问 《保险》(日)上山道生 著 刘淑梅 译 科学出版社(2004.3)

篇章结构及课时分配第一篇 保险基础理论(18学时)

第一章 风险与风险管理(4) 第二章 保险与保险基金(6)

第三章 保险合同

(4)

第四章 保险的基本原则(4) 第二篇 保险业务种类(14学时)

第五章第六章 第七章

财产保险(5)人身保险 (5) 再保险 (4)

第三篇 保险经营、保险市场与监管(12学时) 第八章 第九章 保险公司经营管理 (6)

保险市场与保险监管 (6)

机动时间：4

总课时：48

第一章第一节

风险与风险管理风险及其分类

第二节第三节

风险管理可保风险

【本章提要】 “无风险，无保险”。风险的客观存在及其发展变化是保险经济产生和发展的前提和基础。风险管理 是关于风险认识、控制和处理的科学方法；保险是风险管理 的主要方式。通过本章学习，旨在从风险管理系统中认识保 险；并理解和掌握风险管理的理论和技术。 本章主要内容与要求： ●认识风险的特性、风险的三要素以及风险分类。 ●了解风险管理的程序；理解保险在风险管理中的重要

地位。●掌握风险管理方式与风险管理决策方法。 ●理解可保风险及其条件。

第一节

风险及其分类

一、风险的概念及其特性 风险(risk)是某种事件和损失结果发生的不确定性状态或多种可能性结果。 风险有主观风险与客观风险之分。客观风险可 以通过概率统计方法掌握其规律性；主观风险依据

个人风险认知作出判断，它会影响到人们对风险和保险的态度，以及风险管理措施和投入成本。 风险有以下基本特性：

(1)客观性与普遍性。风险是不以人们的意志 为转移的客观存在，它渗透到社会生产生活的各个 方面，无时无处不在。人们只能在某种程度上控制 风险，减少风险损失，却不能完全消除风险。

(2)不确定性。风险的不确定性表现在三个方 面：一是损失原因的不确定；二是损失时间的不确 定；三是损失结果的不确定。(3)规律性。风险是偶然性和必然性的辩证统 一，即从个体观察的偶然性和总体观察的必然性，

且必然性中隐藏着规律性，掌握风险的规律性是风险管理和保险经营的前提。

(4)损失性。风险的发生总会给社会经济带来 一定的损失，风险总是与损失相联

系，不可能产生 损失的事件就不存在风险。 (5)可变性。一是现存风险随客观环境的变化

而变动，使预期结果与实际结果之间产生差异；二是社会、科技发展过程中又会产生一些新的风险。 如新世纪以来的恐怖主义风险、“非典” 等传染 病 风险、计算机病毒风险等。 二、风险的三要素 风险是由风险因素、风险事故和损失构成的统

一体。 1.风险因素(hazard) 是引发风险事故的条件或影响因素。它分为以 下三种：

(1)物质风险因素(physical hazard)。又称实质风险因素或物理风险因素，是指人或物的自 然状况、性质以及环境等物质方面的风险因素。如 建筑物的结构、材料、占用性质等是引发火灾的重 要物质风险因素。

(2)道德风险因素 (moral hazard)。指人们在精神上或心理上的因素所产生的各种潜在的意识

或态度，大多是消极的有意识的行为，表现为作为

。如故意纵火、保险欺诈等。(3)风纪风险因素 (morale hazard)。指下意 识地放任损失发生的心理状态，一般是由人们的疏

忽、过失行为引致，多表现为不作为。如参加保险后疏于防灾防损等。

道德风险因素和风纪风险因素都与人的行为相关，但是，前者属故(恶)意行为，由此造成的保 险事故损失属于除外责任；后者属于无意或潜意识 、疏忽或过失行为，保险公司可以附加条件承保。

2.风险事故(peril) 是指产生损失的意外事故，是造成损失的直接 原因。 风险因素与风险事故的区别：例如，车祸属于 风险事故，而风险因素可能有天气、路况、车况及 车闸、司机的道德水平、责任心、性别、年龄及驾 龄等因素。 风险因素与风险事故有时可能互相转化。例 如，暴风雨一般是造成生命财产损失的风险事故； 而2010年8月发生在甘肃舟曲的山洪、泥石流灾害 中，暴风雨、汶川地震次生灾害等则是风险因素。

3.损失(loss) 损失即经济价值的减少、灭失以及额外费用的 增加。风险管理和保险中的损失指的是非故意的、 非计划的、非预期的经济价值的减少。

风险因素、风险事故与损失三者的逻辑关系是：风险因素→风险事故→损失。 三、风险的基本分类 (一)按风险的性质分类 1.纯粹风险(pure risk) 是指只有损失机会而没有获利可能的风险。如

火灾、雷电、暴风雨、碰撞、盗窃等自然灾害和意 外事故属于典型的纯粹风险。 2.投机风险(speculative risk) 指既有损失机会又有收益机会的风险。投机风

险有三种情况：损失、无损失和获益。赌博、买卖股票、企业经营等都面临投机风险。

(二)按风险损害的对象分类1.财产风险(property risk) 是导致一切有形财产毁损

、灭失或贬值的风 险。 2.人身风险(personal risk)

是指人们可能面对的生命或身体造成损害的风 险，包括人的死亡、疾病、伤残、失业、年老等。 长寿本身是一件好事，但是另一方面，年老也面临 人身风险，老龄化社会带来的养老问题已经成为一 个世界性难题。 3.责任风险(liability risk) 是指个人或团体由于自身原因导致他人的财产 损失或人身伤亡而在法律上应负的民事损害赔偿责 任的风险。如产品责任风险、汽车第三者责任风险 等。 4.信用风险(credit risk)

是指在经济交往中，权利人因义务人不履行约 定义务而遭受损失的风险，如银行面临的信贷风险 就是典型的信用风险。 (三)按风险发生的原因分类

1.自然风险(natural risk)是由于自然力的不规则变动而造成损失机会的 实质性风险。自然风险具有以下特征：一是人力难 以控制；二是其形成具有周期性；三是造成的损害 往往较大，影响范围较广。

2.社会风险(social risk)是指由于个人或团体的行为，包括过失行为、

不当行为及故意行为对社会生产及人们生活造成损 失的风险。如车祸、抢劫、故意破坏等行为对他人 的财产或人身造成损害的风险。 3.政治风险(political risk)

是指由于政治原因，如政局变化、政策变动、战争、罢工、种族冲突、政府汇兑限制、吊销进口 许可证等引起社会动荡、企业或个人财产损失及人 员伤亡的风险。 4.经济风险(economic risk)

是指在企业生产经营或个人生活过程中，由于价格、利率、汇率、通货膨胀、市场供求关系等各

种经济因素的变动或预测失误，导致企业或个人收 入降低，甚至破产的风险。 四、风险成本 美国经济学家威利特在论述保险经济学时认为 风险成本包括两种，一是的确发生的意外损失成 本；二是即使没有损失，不确定性本身的成本。 (一)意外损失成本 1.直接损失成本

指风险事故发生造成的财产损失、人员伤亡的实际经济代价。

2.间接损失成本 指由于灾害事故发生而导致的预期经济利益的 减少，额外费用增加及责任赔偿、诉讼费用等。 (二)不确定性本身的成本

1.处理风险的费用支出为了预防和控制风险损失，必须采取各种风险 管理措施，由此将会产生一定费用。如购臵消防器 材、防灾防损、购买保险等费用支出。 2.风险的存在阻碍社会生产率的提高

资金只有在进入生产领域或流通领域才能成为 资本，风险的存在使企业或家庭为了保持一定数量

应付潜在风险的流动资金，相应会减少投资；另外， 一些人不愿意将资金投向高风险产业，其结果也会 阻碍社会生产率的提高。 3.风险的存在导致资源

的不合理配臵和低效率

由于边际收益递减规律的作用，只有当不同用途的资源在不同行业的配臵上边际生产力都相同 时，资源才达到最优配臵。由于风险的存在，会导 致过多的资源趋于流向“安全”的用途中，而风险 产

业发展不足，造成某些商品和劳务供给过度而另外一些供给不足，某些商品和劳务价格过高而另外一 些价格偏低，以及较高的平均价格。

风险的存在还会导致外部组织对企业作出消极 的反应。如果一个企业的未来不稳定，投资者可能 不愿合伙，银行可能会限制贷款或索取更高的利 息，要求提供足额担保或抵押，原材料供应商可能

不愿赊销供货等，这会进一步加剧企业经营困难。4.风险对人们健康和心理的影响

风险的存在容易引起人们身心焦虑和恐惧，并可能进而影响到人们的行为方式。风险较高的环境 会使工人工作效率低下，也会使人们的生活质量 下降。

第二节 风险管理一、风险管理及其产生和发展 (一)风险管理及其意义 (美)威廉斯教授认为：风险管理(risk mana-

agement)是通过对风险的识别、估计和控制，以最少的费用支出将风险所致的种种不利后果减少到最 低限度的一种科学管理方法。 风险管理是现代社会经济健康运行的必要保 障。企业和家庭通过风险管理，可以减少生命财产 损失，减轻人们对风险的恐惧和忧虑，从而提高利