焦瑾璞：要创新小微信贷技术

焦瑾璞：要创新小微信贷技术

焦瑾璞：要创新小微信贷技术

中国金融结构性失衡问题如今越来越被大家关注。一方面，大机构、大企业得到的金融服务饱和，另一方面，农村和小微企业得到的金融服务还很欠缺。中国人民银行研究生部部务委员会副主席焦瑾璞接受记者专访时表示，目前，我们大银行太大，缺乏中小金融机构，缺乏微型金融机构。这就使得 大银行不做小生意 问题十分突出，制约了经济的活力。现在需要强调的是，金融改革与经济发展应当 门当户对 。

要创新小微信贷技术

问：小微企业融资难一直备受外界关注。您认为造成上述问题的症结在哪里？如何解决？

答：小微经济融资难实际上归纳起来有两个问题：一是小微经济要发展，必须走上坡路发展，发展的时候小微金融能不能推它一把，让小微企业能够借来钱；二是小微企业要借钱能不能实现，这两个问题实际上是连在一起的。

实践证明，小微经济要实现融资，问题还是出在融资技术上。融资技术就是大家常说的大银行做小微经济，处理效果不好，这就客观上要求我们在技术上有所创新，有所探索，这个技术现在成熟的就叫做小额信贷技术、微型金融技术、普惠金融技术。

实际上，并不是小数额的贷款就是小额信贷，小额信贷技术是一项贷款技术，这种贷款技术是有别于传统经济、传统贷款和传统商业银

焦瑾璞：要创新小微信贷技术

行的贷款。它发起于上世纪70年代，并在上世纪八九十年代盛行，目前小额信贷技术已发展到了微型金融技术，也就是今天讲的小额金融技术。进入21世纪以来，特别是2005年国际小额信贷年后，这个概念已经发展成了普惠金融的概念，变成了普遍的服务和普遍享受的权利。

要填补金融体系空白点

问：现在大银行对大企业贷款容易，对农村地区和小微企业贷款难。请问造成这一现象原因是什么？如何解决？

答：我们要对金融体制和金融体系进行反思。有句俗话叫 门当户对 ，实际上金融与经济发展也有这样的关系，为什么我讲 门当户对 的概念，因为我们现代金融体系、金融机制存在不足，大银行太大，缺乏中小金融机构，缺乏微型金融机构。目前，我国金融体系还存在很多空白点。

因此，要实现小微经济与小微金融共生共荣，大的商业银行必须要业务线下移，这样的话就会打乱现在商业银行机构体系，也会给整个金融体系带来影响。要想小微经济与小微金融共生共荣，在贷款决策方面要有所变化，信息的充分披露性和信用贷款要做好。未来小微金融的市场空间非常巨大，一旦金融改革跨入了新阶段，微型金融蓬勃发展之势不可阻挡。

小贷公司应成 百年老店

问：相比商业银行，目前小额贷款行业整体经营和盈利情况如何？

焦瑾璞：要创新小微信贷技术

它们应如何发展？

答：去年，我们对28个省（区、市）的2532家小额贷款公司进行了一次竞争力评价，并从中评选出了前100家公司。评价结果显示，2011年前10个月，竞争力100强中的小额贷款公司总资产平均增长率达59.6％，总贷款余额平均增长率达70.5％，均高于全行业的发展水平。

在当前市场环境下，小额贷款公司应把注意力放在业务模式的探索上，探索出 体现社会责任的盈利模式 。在风险控制上，小额贷款的风险并没有想象中大，是可控的，小额贷款公司也是能够做到可持续经营的，应该朝着做 百年老店 的方向发展。

小额贷款公司如今应努力把自己的事情做好、做精细，梳理标准化流程，进行流程化管理；应不断摸索和形成自己的核心竞争力，总结商业模式，与国际实践接轨，才能可持续发展。等到行业发展到一定规模，有明确的监管主体后，再考虑通过上市或通过其他渠道进行融资。

以下是繁体版内容:中國金融結構性失衡問題如今越來越被大傢關註。一方面，大機構、大企業得到的金融服務飽和，另一方面，農村和小微企業得到的金融服務還很欠缺。中國人民銀行研究生部部務委員會副主席焦瑾璞接受記者專訪時表示，目前，我們大銀行太大，缺乏中小金融機構，缺乏微型金融機構。這就使得 大銀行不做小生意

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問題十分突出，制約瞭經濟的活力。現在需要強調的是，金融改革與經濟發展應當 門當戶對 。

要創新小微信貸技術

問：小微企業融資難一直備受外界關註。您認為造成上述問題的癥結在哪裡？如何解決？

答：小微經濟融資難實際上歸納起來有兩個問題：一是小微經濟要發展，必須走上坡路發展，發展的時候小微金融能不能推它一把，讓小微企業能夠借來錢；二是小微企業要借錢能不能實現，這兩個問題實際上是連在一起的。

實踐證明，小微經濟要實現融資，問題還是出在融資技術上。融資技術就是大傢常說的大銀行做小微經濟，處理效果不好，這就客觀上要求我們在技術上有所創新，有所探索，這個技術現在成熟的就叫做小額信貸技術、微型金融技術、普惠金融技術。

實際上，並不是小數額的貸款就是小額信貸，小額信貸技術是一項貸款技術，這種貸款技術是有別於傳統經濟、傳統貸款和傳統商業銀行的貸款。它發起於上世紀70年代，並在上世紀八九十年代盛行，目前小額信貸技術已發展到瞭微型金融技術，也就是今天講的小額金融技術。進入21世紀以來，特別是2005年國際小額信貸年後，這個概念已經發展成瞭普惠金融的概念，變成瞭普遍的服務和普遍享受的權利。

要填補金融體系空白點

焦瑾璞：要创新小微信贷技术

問：現在大銀行對大企業貸款容易，對農村地區和小微企業貸款難。請問造成這一現象原因是什麼？如何解決？

答：我們要對金融體制和金融體系進行反思。有句俗話叫 門當戶對 ，實際上金融與經濟發展也有這樣的關系，為什麼我講 門當戶對 的概念，因為我們現代金融體系、金融機制存在不足，大銀行太大，缺乏中小金融機構，缺乏微型金融機構。目前，我國金融體系還存在很多空白點。

因此，要實現小微經濟與小微金融共生共榮，大的商業銀行必須要業務線下移，這樣的話就會打亂現在商業銀行機構體系，也會給整個金融體系帶來影響。要想小微經濟與小微金融共生共榮，在貸款決策方面要有所變化，信息的充分披露性和信用貸款要做好。未來小微金融的市場空間非常巨大，一旦金融改革跨入瞭新階段，微型金融蓬勃發展之勢不可阻擋。

小貸公司應成 百年老店

問：相比商業銀行，目前小額貸款行業整體經營和盈利情況如何？它們應如何發展？

答：去年，我們對28個省（區、市）的2532傢小額貸款公司進行瞭一次競爭力評價，並從中評選出瞭前100傢公司。評價結果顯示，2011年前10個月，競爭力100強中的小額貸款公司總資產平均增長率達59.6％，總貸款餘額平均增長率達70.5％，均高於全行業的發展水平。

焦瑾璞：要创新小微信贷技术

在當前市場環境下，小額貸款公司應把註意力放在業務模式的探索上，探索出 體現社會責任的盈利模式 。在風險控制上，小額貸款的風險並沒有想象中大，是可控的，小額貸款公司也是能夠做到可持續經營的，應該朝著做 百年老店 的方向發展。

小額貸款公司如今應努力把自己的事情做好、做精細，梳理標準化流程，進行流程化管理；應不斷摸索和形成自己的核心競爭力，總結商業模式，與國際實踐接軌，才能可持續發展。等到行業發展到一定規模，有明確的監管主體後，再考慮通過上市或通過其他渠道進行融資。

北京银行创新模式再添新军 “信贷工厂”扶持中

所谓 牵一发而动全身 。对于发展中的中小企业来说，中国人民银行任何调控的消息都牵动着他们的心。

来自央行最新发布的数据显示，截至2011年3月末，国内本外币贷款余额为52.61万亿元，同比增长17.9%。尽管这一增速超出了此前的预料，但依然远远低于市场的需求，因为同期的本外币存款余额的增速达到了18.7%，高出了贷款增速0.8%，与此同时，一季度人民币贷款同比也少增了3524亿元。

这也就意味着原本就一直存在融资难的中小企业今年在争取不多的贷款份额时显得格外艰难。实际上，中小企业融资难问题多年来一直普遍存在。在3月进行的两会上，不少两会代表便指出，中小企业

焦瑾璞：要创新小微信贷技术

融资难问题要想解决，一是完善自身存在的经营不稳定、财务制度不健全等问题，另一个就是寻找 跟自己对口、跟企业贴心的银行 。 跟企业业务对口的银行或许并不少见，但是真正做到跟企业贴心的银行却并不多，但北京银行（601169 ,,,）恰恰做到了 既对口又贴心 。 作为定位于 服务地方经济、服务中小企业、服务市民百姓 的北京银行，从成立最初至今，十五年来一直坚定不移地将服务壮大中小企业作为自身的目标。截至2011年年初，北京银行仅在北京地区拥有的中小企业客户数量已逾7万家，占首都中小企业总数的1/4。成立15年来累计为2万余户中小企业发放贷款超过8000亿元，中小企业贷款余额在北京地区同业也排名第一。

显然，在中小企业因信贷紧缩而出现经营困难、利润下滑等资金问题时，北京银行在信贷方面对中小企业的大力支持，不仅帮助企业解决了融资难的问题，同时也给予了企业发展壮大的信心。

就像是北京银行董事长闫冰竹一再强调的一句话一样： 服务小企业，成就大事业。 今天的北京银行不仅坚定不移地帮助中小企业克服资金困难，同时不断地创新突破，推出了为中小企业量身打造的 信贷工厂 等创新产品，帮助更多企业解决融资难题，不仅赢得了企业的信任，也实现了双方的共赢局面。

信贷工厂 独特定位专门服务中小企业

实际上，无论是2008年的金融危机、2009年宽松的货币政策还是2010年至今的连续提高银行存款准备金率，北京银行从始至终都将中小企业融资作为重点支持的业务领域。

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早在2008年，北京银行就在坚决贯彻落实国务院 保增长、扩内需 及金融30条政策前提下，推出了 全力服务中小企业 等六大举措，并明确表示从2008年底至2009年新增550亿元授信额度，其中30%以上用于支持高新技术、文化创意、节能减排等行业的中小企业发展，从政策层面积极支持中小企业业务发展并取得良好效果。

截至2010年末，该行中小企业人民币贷款余额1207.5亿元，较年初增加310.5亿元,增幅达到35%，占全行对公贷款增量的65%，高于全行贷款平均增速13个百分点。中小企业客户数在北京银行全部公司贷款客户中占比高达84%。

正因为北京银行多年来为 中小企业 坚持不懈地支持和努力，其服务于中小企业的 中小企业成长好伙伴 等品牌也获得了社会各界的肯定。如今，为了能够进一步满足广大中小企业的融资需求，北京银行在凝炼十五年支持中小企业成长发展的经验精华基础上，在中关村示范区创新推出了中小企业 信贷工厂 。

作为北京银行的中小企业金融超市，所有中小企业创新产品几乎都是在中关村海淀园支行率先进行试点和推广的。2003年推出的瞪羚计划贷款、2007年的 信用贷 、 智权贷 以及2010年推出主动授信等等都是如此。究其原因就在于中关村示范区科技型中小企业众多，仅海淀园就拥有科技型企业1.2万家，其中96%以上是中小企业，因此，为了满足中关村中小企业的贷款需求，北京银行特地在中关村海淀园支行推出了 信贷工厂 ，以更加有效率的方式为中小企业提供更加优质的服务。

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2010年10月20日，北京银行正式启动中小企业 信贷工厂 模式试点，中关村海淀园支行成为首家试点支行。记者了解到，所谓中小企业 信贷工厂 ，是北京银行借鉴工厂流水线的操作方式，明确划分市场营销、业务操作、信贷审批、贷款发放、贷后管理等环节，支行配备营销经理、信贷经理，分行派驻风险经理和风险官，实现了营销与操作职能的分离、提升中小企业贷款业务处理效率。

以下是繁体版内容

所謂 牽一發而動全身 。對於發展中的中小企業來說，中國人民銀行任何調控的消息都牽動著他們的心。

來自央行最新發佈的數據顯示，截至2011年3月末，國內本外幣貸款餘額為52.61萬億元，同比增長17.9%。盡管這一增速超出瞭此前的預料，但依然遠遠低於市場的需求，因為同期的本外幣存款餘額的增速達到瞭18.7%，高出瞭貸款增速0.8%，與此同時，一季度人民幣貸款同比也少增瞭3524億元。

這也就意味著原本就一直存在融資難的中小企業今年在爭取不多的貸款份額時顯得格外艱難。實際上，中小企業融資難問題多年來一直普遍存在。在3月進行的兩會上，不少兩會代表便指出，中小企業融資難問題要想解決，一是完善自身存在的經營不穩定、財務制度不健全等問題，另一個就是尋找 跟自己對口、跟企業貼心的銀行 。 跟企業業務對口的銀行或許並不少見，但是真正做到跟企業貼心的銀行卻並不多，但北京銀行（601169 ,,,）恰恰做到瞭 既對口又貼心 。 作為定位於 服務地方經濟、服務中小企業、服務市民百姓 的北京

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銀行，從成立最初至今，十五年來一直堅定不移地將服務壯大中小企業作為自身的目標。截至2011年年初，北京銀行僅在北京地區擁有的中小企業客戶數量已逾7萬傢，占首都中小企業總數的1/4。成立15年來累計為2萬餘戶中小企業發放貸款超過8000億元，中小企業貸款餘額在北京地區同業也排名第一。

顯然，在中小企業因信貸緊縮而出現經營困難、利潤下滑等資金問題時，北京銀行在信貸方面對中小企業的大力支持，不僅幫助企業解決瞭融資難的問題，同時也給予瞭企業發展壯大的信心。

就像是北京銀行董事長閆冰竹一再強調的一句話一樣： 服務小企業，成就大事業。 今天的北京銀行不僅堅定不移地幫助中小企業克服資金困難，同時不斷地創新突破，推出瞭為中小企業量身打造的 信貸工廠 等創新產品，幫助更多企業解決融資難題，不僅贏得瞭企業的信任，也實現瞭雙方的共贏局面。

信貸工廠 獨特定位專門服務中小企業

實際上，無論是2008年的金融危機、2009年寬松的貨幣政策還是2010年至今的連續提高銀行存款準備金率，北京銀行從始至終都將中小企業融資作為重點支持的業務領域。

早在2008年，北京銀行就在堅決貫徹落實國務院 保增長、擴內需 及金融30條政策前提下，推出瞭 全力服務中小企業 等六大舉措，並明確表示從2008年底至2009年新增550億元授信額度，其中30%以上用於支持高新技術、文化創意、節能減排等行業的中小企業發展，從政策層面積極支持中小企業業務發展並取得良好效果。

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截至2010年末，該行中小企業人民幣貸款餘額1207.5億元，較年初增加310.5億元,增幅達到35%，占全行對公貸款增量的65%，高於全行貸款平均增速13個百分點。中小企業客戶數在北京銀行全部公司貸款客戶中占比高達84%。

正因為北京銀行多年來為 中小企業 堅持不懈地支持和努力，其服務於中小企業的 中小企業成長好夥伴 等品牌也獲得瞭社會各界的肯定。如今，為瞭能夠進一步滿足廣大中小企業的融資需求，北京銀行在凝煉十五年支持中小企業成長發展的經驗精華基礎上，在中關村示范區創新推出瞭中小企業 信貸工廠 。

作為北京銀行的中小企業金融超市，所有中小企業創新產品幾乎都是在中關村海淀園支行率先進行試點和推廣的。2003年推出的瞪羚計劃貸款、2007年的 信用貸 、 智權貸 以及2010年推出主動授信等等都是如此。究其原因就在於中關村示范區科技型中小企業眾多，僅海淀園就擁有科技型企業1.2萬傢，其中96%以上是中小企業，因此，為瞭滿足中關村中小企業的貸款需求，北京銀行特地在中關村海淀園支行推出瞭 信貸工廠 ，以更加有效率的方式為中小企業提供更加優質的服務。

2010年10月20日，北京銀行正式啟動中小企業 信貸工廠 模式試點，中關村海淀園支行成為首傢試點支行。記者瞭解到，所謂中小企業 信貸工廠 ，是北京銀行借鑒工廠流水線的操作方式，明確劃分市場營銷、業務操作、信貸審批、貸款發放、貸後管理等環節，支行配備營銷經理、信貸經理，分行派駐風險經理和風險官，實現瞭營銷與

焦瑾璞：要创新小微信贷技术

操作職能的分離、提升中小企業貸款業務處理效率。