对浙江省车险市场存在问题及对策的探讨

浙江省保险业的市场化进程可以说名列前茅的。本文从浙江省车险市场的现状分析入手,对浙江省车险市场存在的问题进行了较详细探讨,指出了进一步推进浙江车险市场改革的重点和方向,最后提出了推动浙江省车险市场发展的具体对策。

浙江省作为我省经济比较发达的城市之一，财产保险的发展在全省也是首屈一指的，据保监会统计，2006年浙江省机动车保险业务共实现保费收入97.81亿元,同比增长23.4% ,车险保费收入占浙江省2006年财产险业务总保费的比重高达70.1%，可见车险在浙江财产险中地位依旧不可动摇①。伴随着我国加入WTO，浙江省的保险市场逐步与国际接轨。尤其是在财产险中占大半江山的机动车辆保险，由于本身发展时间短，浙江省乃至我国起步相对发达国家都比较晚，法律法规不完善，市场机制不健全，都急需通过与发达国家车险市场的交流和竞争，来不断的完善法律法规，健全市场各方面的机制机构。

近年来，保监会对车险市场进行了一系列的改革，2003年的车险市场化改革，其核心是保险费率的市场化改革以及2006年的交强险的推出，主险条款的统一规定，最高折扣率的改革，都对车险市场造成了重大的冲击，整个车险市场在改革中，不断的进行着各方面的完善，同时也产生了一系列的问题。故对车险市场现状的研究和对其存在问题的探讨是具有一定的现实意义的。

一、浙江省车险市场的现状

据中国保险监督管理委员会统计,2006 年1-6月浙江省机动车保险业务共实现保费收入484046.18万元,同比增长23.6% ,车险保费收入占2006年上半年财产险业务总保费的比重高达69.98%。不难看出，车险在浙江省财产保险保费收入中占了绝大部分。随着我省经济的快速发展，一方面汽车、摩托车等行业的产量不断增长，另一方面人们对汽车、摩托车等机动车辆的需求不断增加。机动车辆市场的繁荣特别是汽车市场的繁荣极大地促进了机动车辆保险市场的发展。

由于受到浙江省本身地理位置和经济优势的影响，浙江省车险市场竞争尤其激烈，各大财险公司，在现在这个车险市场整顿阶段，都希望迅速巩固自己的市场的同时占领更大的车险市场份额。再者由于浙江省机动车辆数量上的越来越多，使得车险市场这个蛋糕越来越大，这又促使各大财险公司日趋激烈的竞争。

总的来说，浙江车险市场的现状，可以从两个大的方面分析。

从这个宏观环境来说，浙江省的车险市场，由于这个经济大环境带动了车险市场的日益扩大，使得浙江省的车险市场能够相对可持续发展。再者，由于浙江省本身的地理位置优势，比较容易接收先进的保险理念和管理经验，使得浙江省整个车险市场的理念相对比较超前，也比较适合国际车险市场。在从宏观调控上讲，浙江省保险监督机构，相对来说，发展比较完善，不仅仅有保监会监督，更

浙江省保险业的市场化进程可以说名列前茅的。本文从浙江省车险市场的现状分析入手,对浙江省车险市场存在的问题进行了较详细探讨,指出了进一步推进浙江车险市场改革的重点和方向,最后提出了推动浙江省车险市场发展的具体对策。

有保险协会协调，对保险市场的干涉比较有力，一些政策法规能够切实的实施，使得浙江省的车险市场能够在调控下，相对健康的发展。

从微观上主要说经营上的现状，可以看一组数据，2003年车险保费增长率为15.3%而赔付增长率率则是23.56%，平均费率为0.99%，赔付率为61.49%。 由此可见浙江省车险市场面临着赔付率大，且增长速度远远超过费率增长，使得财产险公司发展和效益的前景堪忧，不过对车险市场的一系列整顿，一定程度上缓解了这个问题。目前，浙江省内的保险公司，由于激烈竞争的市场大环境，车险市场上的竞争，往往出现一些违规操作以及一系列的恶性竞争。最后，从被保险人（投保人）来说，据统计，70％以上的摩托车保险购买者，都认为车险最主要是为了验车或上牌，同样60％以上的汽车保险购买者并不了解自己买的保险。可以说，大部分的被保险人（投保人）仅仅是为了验车或者上牌才去买保险，而不是为了保险而保险，从另一个角度说，市内的客户市场，存在保险意识普遍不高的问题。车险市场由于需求方的对所需商品认识的不足而引起的一系列问题，虽然近两年这个现象有所好转，但是也同样深刻影响着我省车险的健康发展。 ②

二、浙江省车险市场存在问题的分析

浙江省车险市场，虽然在这几年经过一系列的改革，不管是制度方面，还是市场机制的运作方面，或是市场各要素的协调方面，都有了长足的进步。但是车险市场依旧不完美，还是存在着很多新疾旧病。

（一）从市场构成要素上看浙江省车险市场不够完善

车险市场本身作为一个独立的市场形态，具备一个完整市场的各项构成要素，即保险市场的主体，即保险人，被保险人（投保人），保险中介；保险客体，即保险商品；保险商品的价格以及其它市场因素。现从这些市场结构要素上分析车险市场存在的问题。

第一，从保险人方面看，保险人作为保险商品的经营者，他们要根据保险商品的特殊性质，运用特殊的经营规则和行业技术，从事保险经营活动，诸如险种的设计、责任准备金的提取、保险展业的运作等均不同于其他商品交换活动。而市内保险公司内控机制薄弱。保险公司是专门从事风险管理的企业，但因长期以来主体垄断和保险市场发育不完善，我省的保险企业普遍存在风险控制意识淡薄，只重视保费收入，不注重风险防范；缺乏风险管理的专业人才，公司内部管理技术水平较为低下等现象。从目前市内各保险公司的管理状况看，内控机制多为粗放式，管理手段过于陈旧，甚至管理效率低下且成本高昂，难以有效防范各种违章、违规，甚至违法经营行为。例如在车险陪案的审批方面，由于一些基层单位为了业务的需要，在理赔时迁就保户的不合理要求或用赔款冲抵保费、费用等违

浙江省保险业的市场化进程可以说名列前茅的。本文从浙江省车险市场的现状分析入手,对浙江省车险市场存在的问题进行了较详细探讨,指出了进一步推进浙江车险市场改革的重点和方向,最后提出了推动浙江省车险市场发展的具体对策。

规行为，而其上级公司为了避免理赔漏洞，便将基层公司的理赔权限放得很低，并制定很繁琐的审核程序来进行监控;其结果是赔案处理时间延长，执行部门的劳动量增大，工作效率降低等副作用，同时也给业务人员带来展业困难。可见，这种看似严谨的内控机制在实际运作时并非十全十美，往往“上有政策，下有对策”，仍然无法完全防范风险的发生。

第二，从投保人、被保险人方面看，投保人、被保险人作为保险商品的需求者，无论这个需求是财产还是人身方面的，目的都是以交纳保险费为条件而获取保险人的保险保障。而从浙江省的车险市场来看，保险欺诈现象日益增多，保险欺诈在这里仅指投保人方面的欺诈，也称道德危险，主要表现为利用保险谋取不正当利益，即指投保人或受益人以骗取保险金为目的，以虚构保险标的、编造保险事故或保险事故发生原因、夸大损失程度、故意制造保险事故等手段，致使保险人陷于错误认识而向其支付保险金的行为。随着车险规模的不断扩大，保险欺诈也呈上升趋势，并已经成为整个保险业发展的毒瘤，严重影响了保险业健康发展。

第三，从保险中介本身来说，保险中介服务于保险人与投保人、被保险人之间，为保险商品交换的下常进行创造条件。但是保险中介普遍存在从业人员素质参差不齐,为提高其自身的收益，不惜牺牲公司的利益和形象，这个是一直困扰我省财产险业的一个问题。虽然业务代理必须经过考试，但是仅仅是理论上的应付，而没有对其进行全面的考评，造成了保险在客户心中形象的损坏，直接影响我省车险业务的健康发展,另一方面，就是保险中介收取手续费相对太高，据相关方面的一些调查，目前浙江省内的代理手续费（佣金）一般都在25％上下浮动，如此高额佣金，使得保险公司自身的盈利空间降低，从一定程度上遏住了保险公司迅速发展的势头。

第四，从市场主体之间的关系来看，首先是保险人与保险人之间，由于目前保险公司之间的竞争，大多是采用直接的价格竞争，而不是依靠严格的管理和优质的服务去争取客户，赢得市场，这使得保险公司之间为占领市场啊，而通过提高返还比例和低保费率来相互竞争。而车险市场上的被保险人（投保人）与保险人正如以上所述，欺诈多，互相信任度差。再者，从保险公司和车商代理及车主之间的微妙关系来说，保险公司和车商代理之间，由于目前保险公司的业务大多数来自于车商代理点，保险公司为了扩大业务，占领市场，不得不尽力的拉拢和车商之间的关系，同样车商代理为了更多赚取利润，而向保险公司提供业务的同时，收取高额手续费。由此可见，在车商代理看来，哪家保险公司能够给的手续费高，那么就提供给谁业务，从而产生了车险市场上保险人的一种恶性的手续费

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之间的竞争。从保险公司和车主的关系来说，由于目前车险市场上车险产品的大同小异，车主也就是一般意义上的投保人选择保险公司，大多着眼于车险价格的高低，这是作为一个消费者的一般心理。那么这就导致了保险公司为了争取客户而降低保险费率，降低车险产品的价格，形成价格上的无序竞争。而保险公司一方面要降低价格，一方面要支付高额的手续费，致使保险公司盈利空间的压缩,据统计，浙江省2003年车险综合赔付率和综合费用率分别达到67％和33％。2004年上半年继续上升，达到了71％和39％。2003年浙江省盈利仅仅占总承保利润的0.4％③。这些数据都显示了，浙江省车险市场的盈利能力的下降，。由此可见，车险市场的上作为主体的保险人，其实在整个市场活动中，处于弱势，而保险中介由于掌握着保险人大部分的业务，而处于一种强势，正是由于这样颠倒的关系，成为车险市场上出现无序竞争重要因素之一。

第五，从保险市场的客体来说，保险市场的客体就是保险商品，其作为商品所具有的两重价值形态有别于其他商品。保险的使用价值表现为向被保险人提供经济保障，即满足被保险人保险事故发生并造成其损失时，获得保险赔偿或人身保险金而得以保障其生产或生活稳定的需要。目前浙江省保险商品存在的主要问题是保险商品提供给客户的使用价值缺乏，也就是所保险商品匮乏，不能够满足客户的需求。虽然改革促进了保险公司对新产品的开发，促进了其对附加险的开发，但是，真正能为市场说接受的新险种，仍然匮乏,现今的车险市场，车险主险险种除了交强险不说，就只有车损险和商业第三者责任险，而且现在商业第三者责任险已经作为交强险的补充险种来运作。而附加险种，也是寥寥无几，在投保了车损险基础上，可以投保车辆盗抢险，玻璃险，车身划痕险等附加险，而车身划痕险由于风险太高，现在各大保险公司已经不予以承包。其它在投保留第三者责任险（交强险）的基础上，可以投保车上人员责任险，还有就是不计免赔等主要附加险种，相对于发达国家，如英国车险保险种类达60种，日本细分成89种来说，我国车险市场上，产品单一显而易见。

第六，从保险商品的价格，即保险费来说，投保人的角度来说，保险费是为了转移危险，根据约定取得保险人的赔偿而必须交付的费用;从承保人的角度来说，保险费是由于承担了保险赔偿的义务而向投保人收取的费用，承保人向投保人收取保险费，这是保险基金的主要来源，也是承保人向投保人支付赔偿的资金保证。目前浙江省车险市场上，保险人通过直接的价格竞争来实现其市场份额的增加，保险人在保险价格的厘定上，没有根据客观的因素，而是在和其它公司的比较竞争中制定费率显然，目前浙江省车险的保费率是不合理的。

（二）从浙江省车险市场的竞争机制上来说，车险市场依旧

浙江省保险业的市场化进程可以说名列前茅的。本文从浙江省车险市场的现状分析入手,对浙江省车险市场存在的问题进行了较详细探讨,指出了进一步推进浙江车险市场改革的重点和方向,最后提出了推动浙江省车险市场发展的具体对策。

存在无序竞争

浙江省车险经营尚处于逐渐开放时期，公司的性质日趋多元化，但是由于国家宏观调控没有及时跟上车险业务的发展，加上保险市场主体的不成熟，导致车险市场上时常出现无序竞争的状态，田刚通过对保险市场上活动主体的假设和一些市场条件的假设，以及保险主体之间博弈关系，通过对数据统计的分析了市场化改革中出现的一系列弊病，如产品单一，保险人之间恶性竞争，盈利水平下降等。并且提出了监管，产品创新，和规范信息披露等市场改革中应该注意的问题。

另外,从浙江省车险市场的宏观环境来说，虽然如上现状分析，浙江省由于整个经济发展迅速，带动了车险市场的成熟、发展。但是浙江省车险市场仍然存在保险监管乏力，车险险种市场化程度不高等问题。

三、进一步推进浙江车险市场的改革

在经过一系列的改革后，进入了一个新的发展时期，但这并不是意味着改革后的车险市场不存在问题，车险市场的发展依旧危机重重。而我省车险在财险中又占了举足轻重的作用，车险改革深入势在必行。吕巍通过对发达国家车险市场化的研究，认为我国车险市场主要从完善保险监管，完善保险中介市场的建设，以及合理的费率市场化，险种的多元化来阐述我国市场化改革应该注意的一些要点④。对车险改革的重点与方向，主要有以下几方面论述：

一是车险经过20多年的发展，在财险中占的比例已经超过一半，车险成为各财险公司竞争的焦点，市场的无序竞争，车险资源的破坏及保险人诚信危机，，日益影响着车险市场的效益。再者，车险产品单一，费率没有导入从人，从车因素，使得车险价格不能够真正反应风险价值。

二是车险是一个劳动密集型，技术密集型和网络密集型险种，经营成本高。另一方面，保险公司面临业务持续发展，确保经济效益双重压力。迫切要求市场的改革，以充分发挥其优势。

三是进入21世纪，汽车销量快速增加，汽车已经不再是生产运输工具，而且逐步成为生活交通工具，面对汽车性质的变化，其风险特征，风险转嫁方式及保险服务需求也相应的要求转化。

四是车险市场资源的合理利用，科学开发。我省的每年车辆增加率远远超过每年机动车的承包率，可见只有改革，才能够充分、合理的利用车险市场资源。

四、推动浙江省车险市场发展的对策

（一）加强产品开发力度，设计出多样化车险产品

保险产品是一种服务产品，是以风险经营为对象的特殊产品，是一种无形产

浙江省保险业的市场化进程可以说名列前茅的。本文从浙江省车险市场的现状分析入手,对浙江省车险市场存在的问题进行了较详细探讨,指出了进一步推进浙江车险市场改革的重点和方向,最后提出了推动浙江省车险市场发展的具体对策。

品，因此，保险公司提供给消费者的产品必须是消费者所需要的，能为其将来所面临的风险提供保障的产品。在创新、优化保险产品时，首先要明确消费者购买产品的目的所在，消费者所追求的效用和利益。消费者购买一种产品，不仅是为了占有一种有形的，摸得到的物品，更是为了满足自身特定的需要和欲望。比如购买雇主责任险的企业主，可能是为了表示对企业员工的责任心和爱心，或是为了表示企业的社会地位与经济能力。因此，保险产品必须是能够给消费者带来利益的产品。保险公司可以不仅仅从车型，车龄行驶公里数等机动车本身来甄别风险，可以由“从人”原则来甄别，如从驾龄性别，婚姻，家庭等来鉴定驾驶风险，从而设计不同的产品。

（二）加强对保险代理公司从业人员的管理

加强对代理公司从业人员职业道德方面的培训，或者直接将其提成和客户满意度挂钩。并且保险公司应该做好录用时的最后把关，而不是一味的扩大队伍。近年来我国就曾出现过多起因代理公司收取车险保费后未交给保险公司，投保车辆偏偏出了险，被保险人到保险公司索赔，而保险公司又以未收到保险费为由拒绝承担保险责任，使双方陷入了法律诉讼之中，也使涉案的代理公司跳进了自己挖的陷阱其实该案反映的只是冰山一角，代理公司作为一种新生事物，一些投机分子涉足其中是非常正常的，他们缺乏经营现代企业所必须的经营理念和技术，也缺乏保险市场中极为重要的信用意识，在经营中不是把完成企业的职责，做好保险双方的桥梁为己任，而是想着怎么通过不良手段赚更多的钱。这种人和事虽然很少，不具有普遍意义，但对萌芽中的保险专业代理业，只要出现寥寥数起，有时就是致命的，因为它能直接击垮整个行业的信誉，就目前而言，这种事例已经频繁出现，而且开始被媒体炒作，也就是说，真正的危险已经出现。

（三）建立和完善精算制度

我国保险业自1980年恢复营业以来，实行的主要险种的统一条款费率的产品管理制度，这在当时对保险业的恢复和发展是有积极意义，但在我国市场经济体制初步建立和保险业市场化改革的新形势下，这种产品管理制度的问题和局限就越来越不能适应人们日益增长的保险需求，主要表现在：一是各保险公司在统一条款的产品管理制度下，缺乏内部改革创新的动力，不关心产品是否符合市场需求，从而没有进行产品研发。为在市场竞争中夺取份额，保险公司不得不采用低费率的价格战，这样不利于产品创新、风险管理等企业核心竞争能力的培养。二是全国实行统一的条款费率无法满足消费者差异性、多样化的需求。一方面消费者有特殊的风险保险要求而无法提供相应的保险产品、费率；另一方面一些消费

浙江省保险业的市场化进程可以说名列前茅的。本文从浙江省车险市场的现状分析入手,对浙江省车险市场存在的问题进行了较详细探讨,指出了进一步推进浙江车险市场改革的重点和方向,最后提出了推动浙江省车险市场发展的具体对策。

者不需要的风险需求又被强加于身，既造成产品供给不足，又造成产品供给浪费，而一些切实存在的保险需求，因无人开发而不能提供有效供给⑤。

（四）提供优质的服务

消费者在购买保险产品时所获得的不仅仅是一张保单，更希望获得其它各种附加利益、增值服务，满足消费者的更多需要。说到服务，不仅是指消费者出险后的理赔服务，更应包括保户购买保险产品后的售后服务、保户福利等。不能只让出险的客户才能感受到保险公司的服务，不出险的优质客户更应得到保险公司提供的增值服务。未来保险市场竞争的关键就在于保险产品所提供的增值服务，车险产品由于其本身就是一种无形的商品，其使用价值就是在被保险人遇到风险时，保险人接收被保险人转移的风险的服务。财险公司不仅仅要注重在发展业务是的服务，更应该注重对车险产品的售后服务，如车辆出险后的拖车服务等。只有全面的为客户着想，才能真正的赢得车险市场。

五、结 论

总之，浙江省车险应该结合浙江本身的情况，无论是创新产品还是厘定费率，都应该“因地制宜”。首先浙江省应该依靠自己的经济发展优势，催发车险市场的成熟。其次，财产保险公司应该做自身的调整，适应车险市场规模的迅速增长。由于浙江省经济发达，机动车数量增长快速，而财险公司则必须细分这些额外增加的市场，而不是笼统的照搬照抄，并且以服务和诚信作为自己扩大市场占有率的手段。随着浙江经济的不断发展，浙江省车险市场也必将在这大环境引导下，蓬勃发展。而监管部门，保险市场主体，要做的只是如何才能使其朝着健康，可持续的方向发展。对车险市场的改革，不断的调整，并且把这些改革、调整的措施落到实处，这无疑时使车险继续发展，持续发展，健康发展的必经之路。

浙江省保险业的市场化进程可以说名列前茅的。本文从浙江省车险市场的现状分析入手,对浙江省车险市场存在的问题进行了较详细探讨,指出了进一步推进浙江车险市场改革的重点和方向,最后提出了推动浙江省车险市场发展的具体对策。

注释：

①引自《浙江省2006年浙江财险业务统计》.浙江省保监会. 2007年2月.第一页 ②引自《我国机动车辆保险市场改革理论分析与实践研究》.田刚.复旦大学，2005年5月

③引自《我国车险费率改革中的市场行为、结构分析与绩效初评》.徐进.杭州商学院.2003年11月

④引自吕巍.《我国车险市场研究》.北京工商大学.2001年9月

⑤《以人为本创新保险产品和服务满足消费者的保险需求》.我爱公务员网 . 2007-9-2

参考文献：

[1] 浙江省保监会.《浙江省2006年浙江财险业务统计》. 2007年2月

[2]王迪.《中国车险市场化改革研究》.复旦大学.2005年4月

[3]陈立辉，吴立勋.“浅谈我国汽车保险现状及发展趋势” .载《上海汽车 》.2004年11期

[4] 方仲友.“中国汽车保险改革、发展与实务对策分析” .载《汽车与配件》.2003年24期

[5] 余辉. “我国车险改革后的市场多方博弈关系分析” .载《上海保险》.2003年11期

[6]王岩. “论车险费率市场化对车险市场的影响” .载《安阳大学学报》.2003年3月