对提高个人信贷业务贷后管理效率的探析

64南昌高专学报 2006年第3期(总第64期) 2006年6月出版JournalofNanchangJuniorCollegeNo.3(Sum64)Jun.2006

对提高个人信贷业务贷后管理效率的探析

张 宏

(中国建设银行江西省分行,江西南昌 330006)

摘 要:随着贷款规模的扩大,个人信贷业务贷后管理与业务发展的矛盾越来越突出。通过业务分工,将贷后管理与贷款营销、贷款发放工作分离开来,进行集中管理、批量化操作,可以有效提高贷款管理效率。

关键词:个人信贷业务;贷后管理;分工;管理效率

中图分类号:F830.589 文献标识码:A 文章编号:1008-7354(2006)03-0064-02

在大客户融资能力提高、直接融资渠道畅通、传统贷款业务需求增长不足的情况下,个人信贷业务因其风险

分散、客户资源丰富、市场需求巨大的特点,已成为各商业银行激烈争夺的业务领域,得到了快速的发展。即使在2005年受国家房地产业宏观调控措施的影响,个人住房贷款增速有所减缓,年底全国个人消费贷款余额仍达到2.2万亿元,同比增长10.4%,而2004年的增速更是达到26.4%[1]。但随着业务的发展,贷款规模的扩大,个人贷款贷后管理的问题也越来越突出。本文试图通过分析个人贷款贷后管理中的难点问题,提出解决思路,并就具体措施提出探讨性意见。

二、提高个人贷款贷后管理效率的措施

经济学家认为:专业化分工有利于提高效率,它的发展是经济增长的源泉,也是获得更高经济效益的有效途径。如亚当 斯密就指出 劳动生产力上的最大提高以及生产中技能、熟巧和判断力的进一步完善看来都是分工的结果 [2](P13), 由于分工,同一数量的工人能够完成的工作量远远超过从前 [2](P15)。那么,是否可以通过专业化分工来提高个人贷款贷后管理的效率呢?由于个人信贷业务单笔贷款金额小的特征,商业银行一般称之为零售业务。通过银行内外部的专业化分工合作,将分散于许多业务人员的贷后管理工作与贷款营销、贷款发放工作分开,集中于少数专职人员或专门机构管理,按照批发业务的模式进行专业操作,能有效降低平均管理成本,实现规模效益。在银行内部,重整贷款流程,将分离出来的个人贷款贷后管理工作集中、批量处理,可以提高管理效率;在银行外部,将贷后管理的部分工作委托给其他机构处理,发挥其专业特长,可以取得事半功倍的效果。根据这一思路,我们认为可以从以下几方面进行尝试:1.改进贷款经营管理模式,实现贷后管理专业化从人类发展史看,当社会生产力发展到一定阶段,社会生产就会产生分工,历史上已实现了两次社会大分工,这是社会生产力发展的必然要求。同样,在个人信贷业务的发展过程中也存在类似的分工。在个人信贷业务发展初期,由于贷款数量不多,从事该业务的人员也不多,业务人员既要营销贷款,进行贷前调查,又要负责贷后的管理,对不良贷款进行催收。在这种经营管理模式下,业务人员对自己经办的贷款,掌握的信息比较全面,有利于贷后催收。但随着贷款规模的扩大,贷后管理的工作量随之增加,虽然业务人员总量增加,但对同一业务人员来说,贷前工作与贷后管理难以同时兼顾,客观上要求将贷前工作包括贷款营销、贷前调查、贷款发放等工作与贷后管理工作分开,对贷款进行集中管理。按照集中贷后管理模式,由专人按照统一的流程、统一的标准,对贷后管

一、个人贷款贷后管理中的难点和问题

众所周知,相对公司类贷款而言,个人信贷业务有以下特点:首先,个人贷款单笔金额小,客户数量多,贷款期

限较长,因此在正常经营情况下,个人贷款数量将快速增长;其次,个人信贷业务的服务对象是个人客户,群体分散,个体间差异大。再次,个人贷款客户与贷款银行的业务往来也大大比公司客户频繁,一般个人客户每个月都要还款。因此,从管理的数量上看,贷款银行贷后管理面对的是规模日益庞大的客户群体;从管理的复杂程度看,个人贷款贷后管理的各项环节并不比公司贷款少,根据贷款风险状况不同,贷款核算、贷后检查、贷后催收、不良贷款的处置等都属于贷后管理范畴;从管理的成本看,如果每位客户经理管理500笔贷款,每笔贷款按15万元计算,只有7500万元左右,管理10个亿的贷款需要10到15人,而公司贷款往往一笔就有数千万元,甚至数亿元,管理10个亿的贷款只需2到3人。由此可见,个人贷款的贷后管理不但工作量大,难度大,而且管理的单位成本高。一旦贷款出现不良,催收所耗费的人力、物力都非常多,严重时甚至影响正常业务的开展。如何既经济又有效地进行贷后管理、催收不良贷款已成为个人信贷业务中一个需要迫切解决的问题。

收稿日期:2006-04-07

作者简介:张宏(1971-),男,江西南昌人,经济师,主要研究方向:经济学。