年龄段的理财规划(2)

财方式。

“目前挣得还比较少，要慢慢培养节约的习惯，既然开源上短期比较难，就从节流上省钱。”理财专家伍锡军表示，“90后”要将每月的收入做好三项分配支出，即60%的必需支出、20%的可控支出、20%的理财或存款支出。

“早期除了购买社保之外，可以配置一部分低保费高保额的消费型险种，尤其是意外和健康方面的保障，可以选择卡单式的意外险，年交保费100元左右可以保障20万元的意外以及消费型重疾险。”他说。

“80后”理财：“夹心层”做好保障很重要

人群特点：“80后”年龄处于24岁～33岁之间，事业处于转折关键期，家庭面临父母赡养、房子、车子、孩子的压力，他们是家里的顶梁柱，他们是当今社会的夹心层。所以该人群首先要拥有充足的保障，并且对孩子未来教育要有清晰的规划。

建议：配置储蓄功能商业保险

伍锡军建议，“80后”大多成为家庭的经济支柱来源，尤其需要关注重疾、医疗保障。

大都会人寿保险专家表示，提到重疾的花费，人们往往只想到在医院的治疗和手术费用，事实上医院的花费只是重疾风险中最直接的“显在损失”，而背后更巨大的“隐性损失”包括治疗和休养期间本人收入的中断(3～5年)，出院后的营养和理疗费用(往往是住院时花费的2～3倍)，家人为看护病人而中断的工作收入或请护工的花费(6个月～1年)以及重疾病人康复后工作能力下降而导致的收入落差(只相当于生病前收入的20%～50%)。

因此，个人保障方面，社保是不够的，适当配置带储蓄功能的商业保险非常有必要，保额20万～50万元为宜。此外，可根据工作性质附加一定的意外险、医疗险。

考虑到现在不少“80后”已为人父母，专家表示，趁孩子小的时候提前准备教育金，且符合专款专用、强制储蓄、抵御通胀、保证可取的原则。最后才考虑购买合适的房子或者保本型理财产品，例如银行理财、货币型基金等。

此外，由于国内的金融市场仍不够规范，各类造假层出不穷，“80后”抗风险能力较低，如无专业人士指导，不建议购买非保本型的金融产品，如黄金、股票、期货、外汇等。

“70后”理财：应提前做好养老规划

人群特点：作为社会的中坚力量和家中的经济支柱，“70后”们逐渐步入不惑之年，随着年龄增长，身体健康状况在逐步下降。在这个阶段，孩子已长大，家庭负担逐渐减少，收入较高，财富结余较多。

建议：剔除月支出余钱理财