电子商务金融 第7章典型案例分析

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第7章典型案例分析

7.1四大银行网上银行发展概况

7.2工商银行网上银行实例分析

7.3招商银行网上银行实例分析

7.4网上银行操作案例

7.5网上证券操作案例

7.6网上保险操作案例

第7章典型案例分析

（一）工行网上银行的特点、功能和发展

1.系统的功能：

系统依靠总行各类服务器和分行的网关工作站，通过三级计算机网络，实现企业客户和个人客户通过互联网完成账户管理和网上交易功能。

系统由三部分组成：

企业网上业务系统；

个人网上业务系统；

内部管理子系统

企业网上业务系统

账户信息业务：查询昨日余额、当前余额、当日明细和历史明细

支付指令业务：企业间账户往来，他行

B2B 网上支付：

批量支付业务：批量付款、代发工资、一付多收

内部管理子系统

柜员管理

客户管理

事后监督

系统设置

2.系统的特点：

1）建立公钥证书安全体系，保障应用级安全。

客户身份认证：持证书交易，证书在IC卡中，公、私密钥长度为1024位

信息的机密性、完整性

可靠性及不可抵抗性

交易的审计

数据库内数据的加密存放

2）利用多层授权机制，保障业务处理安全。

3）利用防火墙等技术，保障网络级安全。

4）建立动态安全监控系统，保障系统级安全。

5）健全的内部柜员操作管理机制：7级柜员制度、多重柜员审核机制

6）与CFCA认证系统的紧密结合：将CFCA的Non-SET证书中的企业高级证书作为工行网上银行的企业客户证书和商户证书，同时将SET证书用于B2C网上购物。

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（二）中行网上银行的特点、功能和发展

1.中行网上银行服务系统的目标：

1 ）以原有的业务处理系统为基础

2 ）采用互联网、内联网技术：解决系统分巨大散、平台种类多

3 ）将现有业务系统有机联系起来

4 ）面向客户服务：以客户为中心，提供方便灵活服务

5 ）提供综合服务：形成统一的面向客户的服务体系

6 ）网上银行服务系统版本的统一

7 ）要尽可能保证系统的安全

8 ）提供实时的金融服务

2.网上银行服务的产品

1）企业在线理财：

查询服务；

对公账务实时查询；

国际结算业务网上查询服务；

网上国际收支申报服务；

汇划即时通服务，即时大额转账；

2）支付网上行，基于长城借记卡、信用卡符合SET标准，利用电子钱包软件，在中银电子商城实现网上购物支付。

2.网上银行服务的产品

3）银证快车：券商进行一二级清算，对头寸清算的实时性要求高，提供券商总部与各营业部之间的安全快速高效的资金清算划转服务和相应的查询业务；

4）个人在线理财：

个人账户的管理：

个人外汇买卖：

代缴费业务：

银券转账：

（三）建行网上银行的特点、功能和发展

1.建行网上银行架构和特点：

1）网上银行架构：依托原有的银行核心业务网络系统，建立一个银行与互联网连接的通道，使银行能够通过互联网向客户提供服务。

网上银行不处理客户业务，传给后台的核心业务系统处理。

网上银行对外连接互联网的客户和商户，对内连接内部业务系统。P142

系统搭建使用了HP、Cisco、Oracle、Netscape、BEA、ISS世界级厂商的最新技术和产品。

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系统结构为三层：Web服务器、应用服务器和数据库服务器

Web服务器接受客户浏览器访问，并与客户建立SSL连接，校验客户端证书的合法性。 Web服务器将客户请求交给应用服务器处理，并访问Oracle数据库，对需要传送到后台核心业务系统的，应用服务器负责组织发送提出提出报文，并将后台处理结果解包后，传回Web服务器。

2）建行网上银行的特点：

将柜台服务和支付网关合二为一，向客户提供齐全的面向交易的功能。

客户只要有标准IE就可访问网上银行系统，不需要安装特殊软件。

简便的申请流程

（四）农行网上银行的特点、功能和发展

2.农业银行电子商务的总体框架

一、电子商务系统是银行各类业务的延伸和发展。P145

2.农业银行电子商务的总体框架

二、其异地转账依托于在数据通信网络上构建的交易交换网络，其异地清算依托于全国电子汇兑网络。

三、电子商务系统包括网上银行、网上支付、客户呼叫中心三个主要子系统。 四、电子商务系统突破传统业务以银行的账户为核心的体制，建立统一的客户信息管理系统，体现并形成以客户为核心的新型的金融服务体系。

3.网上银行系统实现方案

实现目标：把农业银行的传统柜面业务的适当部分，以先进、灵活、安全的方式延伸互互联网，并拓展网上新业务或业务的新形式，提供面向用户的优质服务。

系统的实现结构：建立集中式的网上银行系统，总行建立网上银行中心，面向互联网开放唯一的出口。统一CA，统一发放证书。统一的数据通信规范。

业务重点：以“法院诉讼代收专户查询业务”为切入点，以集团企业财务管理为业务发展侧重点为，以银行卡的查询为个人金融服务的突破。

6.2国外网上银行发展战略

收购已有的虚拟网上银行；如加拿大规模最大的皇家银行以2000万收购美国第一家安全第一网络银行，步入美国金融零售业务市场

组建自己的网上银行机构；如美国的卫法银行，网上客户160万，客户占总数20% 网上银行的业务模式

从目前网上银行业务发展方面看，有三种模式：

第一种模式，把网上银行所针对的客户群设定为零售客户，把网上银行作为银行零售业务柜台的延伸，达到24小时不间断服务的效果，并节省银行的成本；

第二种模式，网上银行以批发业务为主，即在网上处理银行间的交易（如拆借）和银行间的资金往来（结算和清算）；

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第三种模式，是前两种的结合，即网上银行包括零售和批发两个方面的业务。

二、工行网上银行系统实例分析

1.系统网络结构：以总行为唯一入口，以全行三级计算机网络为依托，与全国所有地市行实现互联。

系统网络结构图P147

2.工行网上银行系统结构：P148分为六个子系统：

网上银行管理子系统：有RA模块和网上银行运行监测、统计等内部管理模块。 证书管理子系统：有操作员证书管理模块和客户证书管理模块。

安全认证子系统：负责客户网上交易身份验证、数字签名、加密等

网上交易子系统：核心模块，有客户主机交易模块、分行应用服务器模块、分行数据库模块、Web服务器模块等

B2B/B2C支付平台：资金支付中客户、商户和银行信息加密和交易安全

批量处理子系统：完成网上银行日终处理功能，提供历史明细等批量数据。

系统的设计重点考虑的有：

1.系统的安全性：设置三道防火墙，将客户与Web服务器、 Web服务器与数据库服务器、数据库服务器与内网完全隔开。

2.应用的安全性：工行采用CA服务器给企业客户发放IC卡的客户证书，登录需要证书。个人使用SSL，不发证书。

3.客户交易的不可重复性：防止多次提交同一指令，加入随机数据签名。

4.联机交易请求的安全性：设置前置机，总行应用服务器发送给分行前置机的请求进行签名验证。防止内网和外网的伪造。

5.内部管理系统的结构：采用浏览器/服务器结构，客户信息集中存放在总行，客户则由各分行管理。

6.B2C网上支付的实时性和对账

1.思路上的特色：从几个大城市的几个大型企业集团客户进行网上银行试点，针对法人起步。

2.建设和推广特色：统一规划、统一管理、统一开发、统一宣传

3.安全方面的特色：达到国际先进水平，采用1024位证书，128位SSL加密，在国内银行首家采用公钥证书系统+IC卡，最早采用CFCA认证系统。

4.业务特色：首家推出B2B在线支付业务，首家结合SSL和SET，以不同安全等级提供网上支付服务。

三、招行网上银行系统实例分析

1997年4月设立网站，建立网上银行“一网通”。1999年率先在国内启动网上银行，是首先实现全国联通“网上银行”，有

1.企业银行

2.个人银行

3.网上支付

4.网上证券

5.网上商城

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