商业银行中间业务案例分析

案例分析

——银行信贷

案例一

李某于2000年9月29日在中国工商银行某储蓄所开户，取 得牡丹灵通卡一张并开始使用。 李某于2002年3月7日上午，在储蓄所用牡丹灵通卡在柜 台取款2000元。同日该卡账户有6000元被人分4次从储蓄所 ATM机上取走。 8日，该卡账户上的存款1500元被人通过转账形式转出至 另一持卡人钟萍的账户上，此款到账后即被取出。同日又被 人分3次共取走现金4500元。同日，该卡账户还被人从储蓄 所的ATM机上以转账的方式转出存款3.1万元至一名叫朱当军 的账户上，此款到账后即被取出。 14日，该市公安机关会同李某工作单位保卫部门找到李某， 了解李某的储蓄存款时告知李某牡丹灵通卡上的存款已被他 人取走。李某多次找银行协商未果，遂向法院提起诉讼，请 求判令银行赔偿损失4.3万元。

问：法院会如何判，银行是否要赔偿其损失？

分 析 如 下：

一、在ATM自动柜员机上取款必须具备两个条件，一是卡，二是密码，缺少其 中之一都无法将存款取走。在本案中储户和银行都知道密码，因李某无证据证 明本案ATM自动柜员机取款的委托指令是银行及其工作人员窃取其密码或外泄 密码所为，也不能向法庭提供其因ATM自动柜员机交易系统不安全或管理不善 致使他人侵入系统或破解其交易密码进行涉案取款的相应证据。且储户泄露密 码的可能性亦不能排除，如果最终是储户的原因泄露了密码，却判决银行承担 赔偿责任，有失公正。 二、银行的ATM自动柜员机的质量是经过检验合格才由省分行负责在本辖区内 安装使用，并没有证据证明柜员机存在质量问题，从而导致储户存款被轻易取 走。 三、在ATM自动柜员机的交易过程中，提取存款交易指令由储户下达，而储户 的密码是客户进入银行网络系统从事取款交易指令下达的身份证明，也是ATM 自动柜员机自动识别储户的依据，使用该密码取款交易所产生的后果应由储户 承担。妥善保管密码、防止密码失密是储户的基本义务和责任。李某与银行之 间签订的牡丹灵通卡申请表中承诺保证遵守灵通卡章程及有关规定。银行亦未 违反牡丹灵通卡章程的有关规定，且章程已明确载明：凡使用密码进行的交易， 发卡机构视为持卡人所为，由储户对此行为负责，银行不承担任何责任。该条 款并未加重或扩大储户的责任，双方之间的储蓄存款合同意思表示真实，合法 有效。不论取款人对密码采取了何种手段获取后提取存款，就储户未尽到注意 义务来保管自己的私人密码而言，对存款的流失负有不可推卸的直接责任。 综上，李某要求银行承担其灵通卡的存款被他人取走的民事赔偿责任，因