常见重疾保险攻略(2)

保险与现代生活息息相关,多了解下保险是对生活保障的需求

，将钱拿出来用作养老金。
　　5.分红型重疾险（包括定期和终身型），与第三种和第四种类型接近，只是保费高了点，返还同时可以适当分点红。
　　例：30岁男性年交5000元，保额20万，保障期限终身或定期。
　　▲适合人群：经济基础较好，也没有其他理财方式。
　　▲优点：保障同时，有利息，可一定程度上抵抗通胀。
　　▲缺点：保费稍贵，收益相当于存银行，分红额度不确定。
　　【点评】第5种是分红型的重疾险，严格意义上讲也属于返还型，只是保费较高，返还同时可以适当分点红，享受保险公司的经营成果。从中长期来看，虽然分红重疾险较储蓄型保费要贵一些，但总体上能从保险公司取出的钱应会超过储蓄型从保险公司拿回的钱。
　　二、两种新型重疾险
　　1.万能险附加重大疾病（包括定期和终身型），即万能险，保障功能同上。
　　例：30岁男性年交6000元，保额20万，保障期限终身或定期。
　　▲适合人群：经济基础较好，也没有其他理财方式。
　　▲优点：保障同时，利息比分红型高些，可抵抗通胀。保费和保额可根据情况每年降低和追加，缴费方式灵活，部分产品有月缴方式。
　　▲缺点：保费高，需中长期投资才能获得明显的复利收益，保底收益相当于银行存款。
　　【点评】万能险附加重大疾病，客户所交的保费分成几个部分，一是用于保障客户所需保障的部分(如重疾15万)，其余的部分在扣除相关费用后(最主要的叫初始费用：主要用于支付代理人佣金和均摊公司其它经营成本)用于投资理财。
　　万能险因为将保费投资在银行存款及国债等收益稳定的渠道，所以它承诺给客户保障的同时承诺给客户保底的收益，但这个收益较低，一般和银行存款接近，目前年化收益率多在4%上下。至于万能险初始费用的扣除年限和比例，还有承诺的保底收益等细节则要看各公司的规定，这也是在购买万能险时需要注意的一个扣费细节。
　　2.投资连结险附加重大疾病险（包括定期和终身型），即投连险。
　　例：30岁男性年交6000元，保额20万，保障期限终身或定期，保障功能同上。
　　▲适合人群：经济基础较好，没有更多理财方式，但是对股票和投资市场有基本判断能力，能承受一
定风险的人群。
　　▲优点：保障同时，有一定投资收益，根据市场波动，可能高于万能险收益。
　　▲缺点：投资收益不固定，不承诺保底收益，且由投保人承担投资风险。可能投资股票市场等高风险渠道。
　　【点评】投连险和万能险在很多方面很接近，同样的是保费分成几部分、用于投资理财，但是它较万