常见重疾保险攻略(3)

保险与现代生活息息相关,多了解下保险是对生活保障的需求

能险的区别在于收益的不确定性，投连险是不承诺保底收益的，投资风险也由客户承担。
　　部分投保人对收益的要求增高，这就要求保费投资的渠道进一步放宽，如用于投资在股票、基金等有较高收益，同时有一定风险的渠道。投连险提供了更多的投资渠道让客户选择。
　　投保人可以要求将自己保费中用于理财的部分按自己的要求和比例分配在不同的投资渠道，可以随时更换调整，但是具体到购买哪支股票或基金，由保险公司的投资专家确定。如果投保人把所有的投资部分的保费投资在稳健渠道里，收益就基本上等同于万能险。
　　由于股票市场波动，收益难以保证，因此近两年投连险已不再是保险公司主推的产品。
　　投连险和万能险中的重疾险都是采用自然费率，因为采用自然费率，其寿险和重大疾病险的风险保费到了较高年龄如60岁，65岁时是扣得很多的，这时用于理财的钱就很少了。因此，要想通过这两种保险获得长期复利收益，后期需要追加较多资金。
　　购买保险时，还有4点很重要，也需要提醒大家：
　　重大疾病保障的种类及细化范围：并非保障疾病数量越多，产品就越有优势。例如有些险种只保10-12类大病，但没对具体病种进行细化，因此保障范围还是很大，有些险种保障几十种大病，但将病种进行了相关细化，实际保障范围差距不大。研究一下疾病种类还是有必要的，有些公司的产品保障40种大病，但没有实际的意义。
　　2.20-35周岁是重疾险最佳买入期：保费支出与投保年龄是成正比的，但20～35周岁是购买重大疾病保险的最佳时期。
　　观察期的限制条件很重要，不要忽视：市面上销售的重大疾病险产品中，都会设置一个观察期。在这段期限内，如果发生保险事故，保险公司不会承担赔偿责任。一般是有30天， 60天和90天，有的更长达180天甚至360天。因此，这一期限的长短，实际上直接影响到保险利益的实现，对投保人来说，要特别留意，慎重考虑。
　　其次，尽量延长缴费期。重大疾病保险的保费还是选择年缴费比较好，对年轻人来说，虽然一次**足保费(趸缴方式)常会有一些价格上的优惠，但保费总额是一笔不小的数目，如果选择每年缴纳，不会给年轻人带来太大的负担。

　　另外，不能忽略的是货币通胀的因素，年缴方式实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。所以年轻人可以选择尽量长的缴费年限，降低年付保费金额。年轻的家庭可能因为家庭成员工作的不稳定而造成现金流的不稳定，所以年缴的方式还有利于估量家庭每年的支出状况。退一万步说，在缴费途中假设不幸发生保险事