对我国农户小额信用贷款的研究和探讨

摘

要

“ 三农”问题一直是党和国家关注的焦点，党的新一届领导班子 三农”问题尤为重视。20对“ 04年 2月 8日，中央再次把农民、农业和农村问题作为中央一号文件 (《 中共中央、国务院关于促进农民增加收入若干政策的意见》)下发，集中体现了新一届领导集体发 展农村经济、 增加农民收入的战略思想和基本政策安排。要深入贯彻中央一号文件精神， 促进农民增收，充分发挥金融的支持作用，就必须要有适应我国农村实际情况的金融体制尤其是必要的信贷品种。 而

我国自19年下半年推行的农户小额信用贷款， 99就是最符合现阶段我国农村实行的联产承包责任制特点的一个信贷品种。在此形势下，对我国自19年下半年推行的农户小额信用贷款进行研究，不仅可 99以丰富小额贷款这个“ 泊来品”的理论内涵，而且通过不断的研究来指导实践，对于弓导农村资金回流、发展农村经济、促进农民增收、 !农村信用社增效来说，都具有重大的现实意义。本文共分为五个部分。

第一部分是对农户小额信用贷款的制度性研究。 主要分析与论述小额贷款的起源和我国农户小额信用贷款的制度，较了中外农户小比额信用贷款的异同。外小额贷款的成功经验提炼出从国对我国建立健全农户小额信用贷款制度的启示。第二部分是对我国农户小额信用贷款的政策性进行研究。 通过研究，得出农户小额信用贷款带有一定的政策性，但由于是农村信用社发放和管理，所以不是严格意义上的政策性贷款的结论。第三部分是对农户小额信用贷款可行性分析。本部分首先运用 SO W丁分析法对农户小额信用贷款的市场化运作可行性进行了研究，然后通过实例对可持续性进行了分析。第四部分是我国农户小额信用贷款发展情况回顾及问题研究。 本部分首先回顾了农户小额信用贷款近年来在我国推广的基本情况和具体做法，总结了推广农户小额信用贷款取得的绩效，然后就存在的问题进行了较为详细的原因分析。

第五部分是对策研究。 本部分针对以上几部分所提出和分析的问题，从农户小额信用贷款的制度构建、社会环境、金融意识、法制环境、农村信用社改革、以及农户小额信用，款的内控制度、 - c监督机制、补偿机制等方面提出了相应的对策。

本文的主要观点是： 1 、农户小额信用贷款的推广应借鉴国外成功的经验。 2 、推广农户小

额信用贷款要既把握国家政策导向，又要坚持自主原则；只有按照市场经济内在规律的要求来运作，才能使该贷款品种具有可持续发展性，才能达到发展农村经济，促进农民增收、农村信用社增效的目的。 3 、农户小额信用贷款的发放应与农村信用体系灼建设相结合。 4 、农户小额信用贷款还存在着一定的制度缺陷E a待完善。 k

5农户小额信用贷款的 、补偿机制不健全是阻碍其推广和发展的重要原因；国家有关部门应针对目前农村信用社的实际情况，给予一定的政策优惠。 6 、人行、监管部门、农村信用社以及地方政府应齐心协力，各施其职，密切配合，完善农户小额信用贷款的制度设计，改善农村信用环境，提高对农户小额信用贷款的管理水平，才能达到农户、信用社、地方政府“三赢”的目的。

7 、农户小额信用贷款应与农户联保贷款、农户担保贷款等品种相结合，才能解决我国由传统农业向现代农业车变过程中农户融资问 _题，完善农户贷款担保体系和建立相应的农业保险制度，是降低农业贷款风险，提高农村信用社和农户双方对农业投入的积极性，推进农

业产业化进程的有效方式。关键词：农村信用社农村金融农户小额信用贷款

ABS TRACT

O r ut d t,pc l h e i g us h n Pr seil t l d g op o ti u cn a o r y a e ay e n r y a f s ae n cs g e tno o h s e c c n tmhv be f ui t i aetn t ius ne i e, r e o n h r i n e s o r g n

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西南财经大学

MA B毕业论文 (设计)原创性及知识产权声明本人郑

重声明：所呈交的 MB毕业论文 ( A设计)是本人在导

师的指导下取得的成果。对本论文 (设计)的研究做出重要贡献的个人和集体，均己在论文中以明确方式标明。因本毕业论文 (设计)引起的法律结果完全由本人承担。本毕业论文 ( 设计)成果归西南财经大学所有。

特此声明

MB A毕业论文 (设计)作者签名

作者专业：工商管理 ( A) MB作者学号：3 103 0603

20 0 4年 5月 1日 2

i fl吕 l

20年 2 04月8日，《共中央国务院关于促进农民增加收入中若干政策的意见》正式公布，这是时隔 1 8年后中央再次把农业和农村问题作为中央一号文件下发，集中体现了新一届领导集体发展 农村经济、增加农民收入的战略思想和基本政策安排。《 意见》进一步明确了农业和农村改革的市场化方向，并为政府实现对市场的

宏观调控、强化对农业的财政和金融支持确立了基本政策框架。

如何深入贯彻中央一号文件精神，促进农民增收，充分发挥金 融的支持作用，这是一个值得研究的重要课题。笔者认为，要发挥

金融支持，就必须要有适应我国农村实际情况的金融体制尤其是必要的信贷品种。而我国自19年下半年推行的农户小额信用贷款， 99就是最符合现阶段我国农村实行的联产承包责任制特点的一个信贷品种，其具有满足农村经济发展资金需求，扩大农业生产与农村内需的政策功能，符合农村金融改革的终极目标。农户小额信用贷款发放的效果如何，不仅直接影响到党和国家对农村金融支持措施的落实效果，而且直接影响到农村信用社扭亏增盈与持续发展。因此，对农户小额信用贷款进行不断研究和总结，可以更好地指导实际工作，使该贷款的政策性和经营性更好地加以融合，这对于解决农户贷款难的问题、引导农村资金回流、为农业生产提供直接的资金支持、发展农村经济、促进农民增收、具有重大的现实和深远的历史意义。本篇论文是我运用在 MA阶段所学的知识，结合长期在人民 B

银行基层支行工作的实践，对农户小额信用贷款的制度沿革、制度设计、推广经验和存在的问题以及解决措施进行的尝试性探索与研究，由于本人的知识水平和所掌握的资料的局限，论文中尚还存在着不少疏漏，敬请评审专家和答辩老师不吝赐教，本人将在今后的学习与工作中对此问题进行进一步地研究和探索。

第一部分农户小额信用贷

款的制度性研究1 .,农户小额贷款的起源和发展概况现代意义上的小额信贷在 2世纪 8年代兴起时， 0 0其主要目的是在原来由政府补贴的金融服务模式中引入市场机制而后逐步过渡到 由金融机构按市场方式运作。 一般意义上的小额信贷是指向分散的农

业低收入群体和个体经营者提供的一种额度较小的金融信贷服务，国际上提供这种金融服务的机构既有政府组织，也有非政府组织，既有大型商业银行，也有储蓄信贷社、信用合作社等小型金融机构，既有银行机构，也有非银行金融机构，既有国际金融组织参与，也有民间团体介入。小额信贷活动的产生和发展有其客观的经济基础。一是低收入阶层是自然存在的而且分布比较分散，二是对这类群体不能完全

依靠政府无偿救助，需要通过信贷扶持，帮助其培养和建立自我发展的意识和能力二三是这类群体获取贷款的条件和能力不足，一般不具备抵押担保实力。因此，小额信贷是适应社会经济发展规律的一种必然产物。

国外小额信贷实践中比较有代表性的是孟加拉国 Gaen银行 rme小额信贷模式，即通常所称的‘孟加拉模式’,其主要特点为：针对低收入者缺乏有效财产作抵押担保的实际情况，实行若干农户组成联

保小组，在相互担保的前提下对其发放信用性贷款。这种贷款由于没有有效财产作抵押担保，风险较高，一般利率较高。为提高贷款使用效果，强调主要发放给妇女，为培养农户的信用意识，要求分期还款，一般一周还款一次。从小额信贷的操作看，是以团体或伦理道德为基

础，通过频繁还款、社会压力等手段确保信贷安全，以利于实现金融的可持续发展。目前，全世界小额贷款资金投入数亿美元，有上千万人接受该项贷款。由世界银行及亚洲开发银行等组织建立的“国际小额贷款协作集团”计划到 20年运用小额贷款的模式在全球解决一 05亿贫困户的基本生活与发展问题。

从中国的情况看，从八十年代后期国际小额基金进入中国试点 起，目前已经有 20到 6多个国际小额贷款项目在全国范围内试点。如

同在许多其他的国家一样，这些试点都比较成功。特别是在扶贫到户，高还款率，高投资回报率以及妇女参与等方面的效果比较明显.贷款回收率均达 9% 0以上，大部分的试点高达 9% 8以上。参与小额贷款的农户收入都有明显地改善。’在总结国际小额农户信用贷款试点经验的基础上， 中国人民银行

于1 9 9 9年制定

了《农村信用合作社农户小额信贷管理暂行办法》, 2 01 0 年又颁布了《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见),}引导农村信用社就改善经营状况探索开展农户小额信用贷款业务。这

种对“三农”尤其对农户的金融制度安排和资金供给方式，适应了农村中以家庭经济为特点的分散性和小规模的生产方式，有效配合了农村经济政策和产业发展政策的实施，扩大了农业生产和农民消费需求，拓展了农村信用社服务群体和空间。因此，目 前我国就存在三种类型的小额信贷品种：一类是以国际机构资助为资金来源，以民间或半官半民组织形式为运作机构的小额信贷试验项目；一类是以国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来源，

以政府机构和金融机构 (农业银行)为运作机构的政策性小额资款扶贫项目；一类是以农村信用社存款和央行再贷款为资金来源，以农信社为运作机构的农户小额信用贷款和联保贷款。本文所研究的对象主要是以农信社为运作机构的农户小额信用贷款。

,我国农户小额信用贷款的制度设计总结 .21 2 1 .我国农村信用社开办农户小额信用贷款的基本要求 . 1 、管理方式：农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。

2请小额信用贷款的农户应具备的条件： 、申 ( 一)、居住在信用社的营业区域之内；汤敏，利用小领货款机制解决三农的核心问 (题》中经网 0, s人论坛北京

( 二)、具有完全民事行为能力，资信良好； (、 三)从事土地耕作或者其他符合国家产业政策的生产经营活功，并有合法、可靠的经济来源；

( 四)、具备清偿贷款本息的能力。 3 、贷款用途： ( 一)、种植业、养殖业方面的农业生产费用贷款； ( 二)、小型农业机具贷款：

( 三)围绕农业生产的产前、产中、产后服务等贷款； ( 四)、购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费类贷款。 4 、信用社应建立农户信用评定制度，并根据农户个人信誉、还款记录、所从事生产经营活动的主要内容、经营能力、偿债能力等指标制定具体的评定办法。 5信用社应建立完善的农户经济档案。 、 6信用社可根据农户信用评定等级。 、

12农 2户小额信用 . .贷款额度的核定小额信用贷款的具体额度，信用社

县 (联社根据省地农村 由市)经济状况、农户生产经营收入、信用社资金状况等具体确定，报中国人民银行县 (市)支行核准。具体操作程序是：

第一、建立农户贷款档案。

第二、成立农户信用评定小组，根据农户个人品质、还款记录、生 产经营活动、经营能力、偿债能力等指标评定农户信用等级。一般分为优秀、较好、一般三个档次。第三、根据评定的农户信用等级，对不同农户核定相应等级的信用 贷款限额，并发放《贷款证》

12 3农户小额贷款的申 . .请流程末持有《 贷款证》的农户，首先要向农村信用社提出使用农户

小信贷请按述程定用级核信 1额额用款申，上流评信等，定用赶款限，获得《贷款证》持有《;贷款证》的农户需要小额信用贷款时可凭《贷

款证》及有效身份证到信用社网点直接办理限额内的贷款，在限额内可周转使用。

1 2 4农户小额贷款与信用村 ( . .镇)建设针对社会信用意识淡薄， 逃废债较多的实际，在评定农户信用等级，发放小额信用贷款的基础上，人民银行要求各地农村信用社与地方基层党组织共同开展了信用户、信用村和信用乡镇的创建活动。对整体信用程度较高的村和乡镇可以评定为信用村和信用乡镇，对这些信用村和信用乡镇的农户，信用社在同等条件下实行“贷款优先、手续简便、额度放宽、服务优先”的原则。这种做法紧密依靠地方党政充分发挥村党支部的作用，把村民委员会作为广大农民群众自治组织和农村信用社作为广大农民合作组织这两大优势有机结合起来，在改善农村信用环境的同时有力地推动了农村精神文明建设。

人民银行同时要求， 信用村 (的评定要严格条件，镇)在信用户评定和全面推广农户小额信用贷款基础上进行，不能逆程序操作。信用村 (一般应具备以下条件：组)无拖欠贷款农户占辖内贷款农户总数的8% 0以上；村党支部和村委会支持信用社工作，帮助信用社组织资金，清收旧贷等。信用乡 (一般应具备以下条件：辖内信用村镇)占总村数的 5% 0以上，信用社不良贷款在 2% 0以内；乡 (镇)党政支

持信用社工作，帮助信用社组织资金、清收旧贷等2。各地要结合实际做好信用村 (评定的试点工作，在试点基础上稳步推开，镇)不搞一哄而上。信用户评定和创建信用村 (镇)活动，要充分发挥村党支部、村委会及乡镇党政的作用，注意把握好依靠而不

依赖、参与而不干预的关系。

12 5农户小额信用贷款的 . .特点

目我国地村角发农额用款要下 农信社放户小信贷主有以几前各个特点：

1 、以农户为贷款对象，是一种自然人贷款。

2人民银行《中国关于印发<农村信用合作社农户小领信用货款管理指导意见>通知》银发的，( 0) 7 20年 1 2 1 9号， 1 2月7日 0 3 0

2额度较小。 具体额度根据各地经济发展水平的状况有所不同，、

发达地区优秀等级一般是 3万；中西部地区大多在 100 -5 00以内。 3 、利率仇惠。人民银行总行要求农户小额信用贷款的利率要根据农村信用社的资金成本， 要尽可能优惠，减轻农民负担。以人民银行支农再贷款发放的农户小额信用贷款不能“ 一浮到顶” 4 、投向的规定性。农户小额贷款的主要用途是解决用于低收入农户种养业的简单再生产和小规模扩大再生产的资金供给， 以及小额的生活消费资金。20年 4 2日，中国人民银行《 02月2关于进一步做好农户小额信用贷款发放和改进支农服务工作的通知)银发〔02 ( ) 20 ) 13 1号)中明确规定，“东北、西北及农业比重较大的地区，小额信用贷款要重点解决农民种地酌资金需要，在此前提下，如资金有余，可支持农民扩大再生产和消费方面的资金需求。中部地区要确保农民简单再生产资金需要，在此前提下，小额信用贷款的用途可灵活掌握，可以支持种养专业户，支持农民发展多种经营，也可以支持农民住房、

助学等消费需求。东部沿海和大中城市郊区，农民简单再生产的资金基本可以自给，对农民从事农业产业结构调整和农产品加工、运输等经营活动，在保证资金安全前提下，也可以采用小额信用贷款的方式。”

5 、广泛性。该贷款品种面对农村的千家万户，具有相当的广泛性。

6 ,灵活性和方便忆。发放农户小额信用贷款遵循“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的原则，手续简便灵活。 7 ,短期性。农户小额信用贷款根据农民申贷意愿，结合不同的资金使用用途确定单笔贷款的期限。农户一般生产费用贷款原则上不超过一年，对于生产周期较长的其他贷款，要根据生产经营活动的实

际周期确定，但最长不得超过三年。

1 2 6农户小额信用贷款应遵循的基本原则 . . 1 ,偿还性：农户小额信用贷

款的本质特征是贷款，偿还性是信 -贷资金的第一原则。它既不同于一般商业性金融企业的贷款，也有异于国外的一些机构捐助性资金的运作，更不同于财政资金的扶贫补

贴。因此，农户小额信用贷款的高收贷率是维持其贷款活动的持续不间断进行的最根本前提。 z主性：农村信用社不仅是小额信用贷款的经营主体，更是 、自小额贷款风险唯一承担者，按照决策和风险责任统一的原则，贷款授权的期限、利率、额度应由农村信用社作出最终的决策，其它行政主体不能干预，也不能在相关政策和制度上设置间接障碍。

3三公性”: 、“为防范小额信用贷款的风险和防止发放主体“内部人”控制，在对农户信用等级和贷款风险评估时要做到“公开、公平、公正”。目前由村党政组织、农户代表、信用社员工组成的评估小组是符合农村实际且也有利于“三公”性的坚持：把评级“原则、标准、程序、条件”公开，有利于评估监督，有利于把非市场价格的资金合理均衡地配置到农村的低收入群体中。

4量力性： 、中国各农村信用社的运作环境差异性大，资金供应关系很不均衡，有的地区农村信用社对负债依存度很高，但负债源又不足，资金供求矛盾突出。因此要按照各信用社负债能力和自身的资产规模量力而行，关键是提高小额信用贷款的营销质量。

1 3我国农户小额信用贷款与国际小额信贷制度设计的比 .较与国际通行的“ 孟加拉模式”的小额信贷相比，我国的农户小额信用贷款既吸取了它的合理成分，如对缺乏有效抵押担保的农户实行信用放款，不再需要抵押担保，同时又剔除了诸如高利率、倾向妇女、周期较短、频繁还款等不切合我国农村实际的内容。因此，我国农户小额信用贷款与国际小额金融信贷既有区别又有联系。 1 3 1 . .相似性一是在服务对象上两者都是为贫困者或低收入阶层提供小额信

贷服务，因为他们属于“弱势”的群体，但并不是“穷人中最穷的人”:二是发放小额贷款的机构主体类型虽有区别，但信用合作社都是小额信用放款的主要提供者；三是在目的上主要都是为农户或个体

家庭经营者进行生产或经营活动服务， 同时两者都兼具支持贫困阶层用于小额生活消费用途的功能； 四是贷款对象都不具备完全的保证条件， 都是为解决贫困阶层缺乏抵押物，而以团体戊个人的道德水准或

信誉为基础的一种贷款方式；五是贷款的风险性小，回收率高，我国真正的农

户小额信用贷款还款率能达到 9%以上，印尼达到 9%, 5 6孟加拉国为9;六是国际上的互保贷款，与我国的联保贷款相似， 7都是一种联动组合的保证贷款，它是农户小额信用贷款的集聚与延伸。孟加拉国叫团体贷款，拉丁美洲一些国家称群体贷款，尽管不同国家这种贷款方式的人员数量规定和成员之间所承担的义务方式等 有所不同，但成员之间交叉担保彼此的贷款，承担成员间贷款偿还连带责任是完全一样的。

132 .、差异性 . ()操作主体的类型和资金来源不同。国际上小额信贷机构有 1政府组织、非政府组织、政府银行、商业银行、储蓄和贷款合作社以及其它的一些信贷组织，它们的资金来源于非政府组织捐助资金和转让资金、各类银行和信用社依赖客户和成员的存款、商业银行贷款以及从资本市场筹集资金并进行贷款的投资组合。而中国的农村信用社是主要提供小额信用贷款的机构，其资金主要来源于农民储蓄和央行的再贷款。

( )贷款的用途和目的有差异。国际小额贷款主要用于生产性 2

的小项目开发，非正规产业的微型企业的扩展和创新，以创造就业和增加收入机会。有些贷款用于与农业相关的项目，的也是鼓励多其目种经营，使创收活动多样化，以降低农村家庭对农作物的依赖程度。例如：印尼小额信贷运作系统中，政府系统的农业部负责“小农及渔民的增收项目”,计委负责“不发达村庄贫困农户的特别项目”,非政府组织系统的项目也种类繁多，且规模小分布广泛；孟加拉国乡村银行主要资助非粮食生产的各类小型生产项目，绝大部分是小手工业项目和副业项目。而我国对农户发放的小额信用贷款主要是支持农业

家庭小规模的种植和养殖业生产，以维持家庭式的农业简单再生产或小规模的扩大再生产资金持续周转。

( )利率与贷款的偿还方式不同。利率是资金的价格和获取信 3贷资金的市场成本。国际小额贷款户，在一定的利率区间内， 他们对利率杠杆的作用并不敏感， 他们首先的意愿是以较高的代价获得较好的服务。因此，小额信贷的利率比我国高，如孟加拉国的乡村银行 19 年的贷款利率为2Y,而同期银行贷款利率仅为 1%;印 94 0 o 0尼的许多提供小额贷款的机构，至少要保持比负债高 3 个百分点的利差。而我国农村信用社现行贷款利率最高浮动幅度虽然自20年 1 1 04月日 0调整为 10,但从各地的实践来看

,农户小额信用贷款起由5% 0%利率均未“ 一浮到顶”,用于种养业的利率原则上不浮动或少浮动。农户小额信用贷款的上浮幅度大多在 5% 0以内。再者，国际小额信贷利率调整频繁，一般一月调整一次，而我国小额贷款利率一般不单独调整，而是随基准利率的变化而变化。国际上一般由客户根据自己的现金流量决定贷款的周期和还贷期限，贷款期 6个月到3年不等，还款期一般可分月、半年等几个档次，季、如孟加拉国小额信贷期限一般为 1每月还一部分钱，年，年底本利结清，次年重新再借。我国农村信用社农户小额信用贷款是根据不同地区农村经济水平、农户评级状况和信用社的资金流量状况等确定对不同农户贷款的数量和授信期限，采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理方式，不必在每单位时！内还部分贷款。 ' 7 ( )贷款对象评估和风险控制方法不同。一般国际小额信贷对 4借款者进行非正规的评估。有的机构如印度尼西亚亚拉克亚银行

(工款象择件为刻对笔款信员逐列 贷对选条较苛，每贷，贷要月 B) R出还款计划确认还款能力后才能审批，因此，亚拉克亚银行对农户的贷款面只有4%-5。有的采取替代抵押担保形式，如：强制储蓄。 o Y国际一些小型放贷机构要求客户在首次贷款或后来的贷款达到某一额度时，要有一定量的储蓄，而储蓄在贷款期限内通常不能提取。有的采取对贷款户缴纳风险准备金的形式，如孟加拉国团体贷款的每个成员每星期要存一个达卡，作为小组基金以防备组内风险，同时每一户还要交 5个一巧个达卡的乡村风险基金，以防止个别借款者无力偿还。还有一些小型信贷机构采取财产评估但不抵押以及含蓄个人担

保的形式。而我国农村信用社对贷款对象的评估具有较强的公开性和社区性，评估机构由农户、信用社和村 (镇)级行政机构人员组成，计古主要内容是农户的诚信度、经济收入、贷款用途等。不需要对农户实行强制性储蓄以及变相抵押和隐性担保。 ()其它特殊的制度设计。国外一些小额贷款机构为提高对小 5额贷款对象的服务水平和降低贷款的风险性，对借款者更注重提供多品种的金融服务，如增加储蓄，对借款的农户进行培训等。同时，有的金融机构不但提供贷款，而且还对贷款对象提供生产技术指导和培训，以保证生产项目的成功率。孟加拉国对农村的农户小额贷款妇女的比重达到 9,因为该国贷款机构认为妇女比

男人有更高的储蓄 6率和偿还率；的国家把带有扶贫性的小额信贷机构的一些放贷成本 7 ' -费用转移到其它团体，解决交易成本不对称的问题。以还有的小额信贷机构对其内部资金转移价格实行优惠，一般高于成本 1个百分点。

1 4国际小额贷款的成功经验 .14 1 . .案例：印尼的经验二小额信贷更能经受金融危机的考验印尼人民银行( I的乡村信贷部(R一D是印尼唯一的一家从 ( ) B R B工U)事小额信贷业务的国有商业银行。它在金融危机前、中、后的表现使人看到了小额信贷的希望，增强了人们对小额信贷的信心。因为它的表现远好于其他银行和BI R的其他金融业务。在政府宽松的金融政策条件下， R的发展演变过程说明国有农 BI业银行可以进行成功获得改革。它完全能成为自负盈亏、可持续发展的金融中介，而且完全可以以市场利率，向中低收入群体提供精心设计的小额储蓄和贷款产品服务，成为小额信贷的主力军。

B工 8 年代初的改革初始阶段，有效地利用了 R在 0政府提供的启动支持资金和世界银行的贷款，经过多年不懈的努力，现在，它已完

全可以用吸收的存款储蓄替代外部贷款作为自己开展信贷服务的资金来源。B I通过将其 30 R 70个乡村信贷部(D分支机构组成的网络 U)作为赢利中心，到 20年 6 00月，它己达到有 2 1万存款账户和 20 50 6

万借贷者的规模。 R通过存贷利率差所获的信贷服务收入， BI完全可以做到覆盖其运营成本有余， 并利用所获利润，不断扩展金融服务业务的广度和深度。

提供没有数量大小限制的储蓄服务和通过以农村市场利率提供 额度从美元到 50美元不等的各类贷款服务， R-D 5 00 B IU成功地经受住了亚洲金融危机的考验， R成为在危机中印度尼西亚唯一的一 使B I家能赢利的政府银行。而且这种赢利收入完全来自B工U所取得的 R一D骄人业务，因为， R乡村信贷部( ) BI U多年来一直是赢利的。 D无论在金融危机前还是危机中， 都是以其赢利弥补BI R的海外和城市方面金融业务造成的亏损。当然，也有一种说法是 B IU外的业务部门在 R-D金融危机前和危机后是赢利的，但相对于 B工U,其成本一效益比 R一D

则得 此可说 B的额贷务 R的心命差多因，以，R小信业是B核生力 I I所在，也可以说它是BI R的救星。

在 18-年六年的期间， R成为亚洲金融机构的一种成功示 0 949 BI范模式：它实现了将使人头痛和运营失调的政府农业银行转变为自负盈亏和可持续发展的金融中介，在与众多金融机构的竞争中成功胜出，取得了金融资源和客户数量不断增加的成就。在亚洲金融危机期间， R-D BIU的乡村信贷部( ) U仍然保持健康和赢 D利， 19年，它的赢利额在 15在 99 .亿美元。在危机最严重的 19年 98

6月，仅在这三个月就吸引了 19 -8 2万新储蓄客户， B I R经受住了金融危机的冲击，乡村信贷部( ) U 1个月的贷款损失率己持续降为 D2 13% .5,明显低于它在 8-99 1 419年间长期保持的贷款损失率 21的 9 .%水平。

B工U或小额信贷业务保持高还贷率和高资金质量的原因 R一D至少有：

第一， 所有的小额贷款都是客户根据自己的现金流量决定贷款周期和还贷期限，而且都采取分期还贷的方式。例如BIU的贷款期 R-D一般从 6个月到 3年不等，但还贷期则可分月、季、半年等不同。客户的借贷额也从 25 20万盾 ( .万一50相当 5美元到 5千美元)不等，还贷压力不大。额度大些的老客户多是已有一些自有资产，多少具备能

经受某些外部冲击的有能力者。他们多能克服由于对自己生产的产品需求降低或贷款利率提高造成自己经生产的困难。第二， 农村产业部门一般说来受金融危机的影响小于城市，供求关系和范围的本地化程度高，产品的档次和价格相对较低，并且供求弹性比较稳定。农村微型企业往往主要是从事本地或本国生产和生活必需品的买卖活动，因此，不象许多大中小型企业从事与进口产品有关的活动和服务。而且，由于危机时与进口有关的产品和服务价格高，在人们的实际的生活水平下降后，原来购买进口产品和享受高档次服务的人们，不少降低了消费档次，改用国内物廉价低的产品和服务。另外，虽然农村地区在危机时受到严重干早的打击，但由于干早后又碰上了两次好的稻米收成，农民和微型企业所受自然灾害打击得以缓解。而且，那些从事出口农产品的地区的农民，由于印尼盾贬值，生产经营活动活跃，收入有所提高。第三， 小额信贷借贷者往往都十分珍视他们获得贷款和储蓄的机

会，他们往往宁愿压缩自己的消费，按时还贷，也不愿使自己 R一D与B工U的关系破裂。B工U也吸取了过去的经验教训，即过去由于害

怕储 R一D

蓄降低而减少放贷，结果是借贷客户的按时还贷率下降。因此，R-D BIU也十分守信地再贷款给那些信誉好的小额信贷客户。’1 4 2 IU . R -D的成功经验的启示 . B

从 B一D 工U成功经验中，我们可以得到以下启示： R 政府的金融政策至关重要，它可以左右国家的金融改革。

通过开展有吸引的储蓄和贷款产品服务，制定适宜的工作激励和奖惩制度，建立有效的内部管理和监控系统，农村小额信贷可以达到自负盈亏和可持续发展。

低收入群体有储蓄的潜力，农村金融机构可以以讲求成本效益的方法动员他们的存款。

,杜晓山，《印尼的经脸；小颇信资更能经受金融危机的考验》2 0 ..9 0 3 72

中国社会科学院网站，

如果不只偏重贷款方面的金融服务，那么，对储蓄服务的需求会大大超过贷款服务的需求。 应重视贷款的回收工作，并应为此制定必要的激励措施。 对于一个金融机构而言，大规模地服务于众多的低收入群体和争取机构自身的金融自负盈亏这两个目标是可以一致起来的。

通过针对不同收入水平的各类客户，相应提供他们需求的各类存、贷款服务，金融机构完全可能做到不断增加贷款所需的资金规模，降低平均交易成本和提高赢利水平。

1 5本章小结 .一、 农户小额信用贷款是我国借鉴国外小额贷款作法后在我国大面积推广的新型贷款品种；二、 在我国农村信用社推行农户小额信用贷款的主要目的是解决

农贷缺有抵担的题从缓农贷难户款乏效押保问，而解民款；三、 我国农户小额信用贷款的制度设计和国际小额贷款相比，既有相似性，又有差异性；四、 我国农户小额信用贷款与现阶段我国推行的联产承包责任制相适应；

五、推行农户小额信用贷款与信用村 (相结合，是我国农户 镇)

小额信用贷款推广过程中的一大特色；六、我国中央银行 ( 中国人民银行)对农村信用社农户小额信用

贷款制定了格的度严制规定，时其推又予了策、金同对广给政资方面的大力支持，这是我国农户小额信用贷款有别于其他小额贷款的一个鱼明特征；羊