政策性农业保险的道德风险调控初探_基于信息经(8)

5农业经济问题6(月刊) 2009年第10期

险种保险,其营业税、印花税、所得税等实行/先征后返0,返还税金充实农业保险风险基金。

(二)建立健全政策性农业保险公司的内部治理机制

第一,解决农业保险中的道德风险问题最主要的方法是加强监督,与公共保险机构相比,出于自身利益考虑的保险公司更有可能去履行监督职责。

第二,注重保险合同的优化设计,减少由保险合同规制诱发的道德风险。一是应适度降低免赔额设定。过高的免赔额可能诱发投保农民在保险标的发生没有达到这一额度的损失时,人为扩大损失程度,以此向保险公司求得赔偿。二是构建对投保人的信用评级与费率水平挂钩制度。对信用评级恶劣的投保人实行惩罚性费率。

第三,推行强制性信息披露。作为经济理性人的农业保险经营机构,基于其自身利益的考虑,会更看重短期经济利益,利用手中的/暂时控制权0只提供信息披露边际收益等于边际成本这一点的信息量,即信息披露量满足其本身利益最大化要求。而且,由于信息不对称所引起的农业保险经营机构/偷懒0动机也会带来/道德风险0问题,即农业保险经营机构为获得自身的最大利益而操纵信息生成,甚至对有些不利信息不披露或提供虚假信息。保险公司应主动接受群众监督,每季度在各乡(镇)政府张榜公布上季度农业保险的理赔情况,群众举报的骗赔案件一经查实则对举报者按赔款的20%进行奖励,对骗赔者追回赔款。

第四,推行相互制的公司经营模式。相互保险公司既能降低农业保险的运营成本,又能控制道德风险。产权的统一性、风险管理的合作性以及投保人与公司利益的统一性等,使得相互保险公司和投保户都能够主动采取必要的风险预防和救灾减损措施,基层保险单位可以很方便地进行灾害预报、防灾和减灾指导。有资料显示,英国合作保险组织的奶牛、小牛的死亡率为215%,低于商业性股份制保险公司6%的死亡率。

(三)培养农民的风险意识和信用意识,构建促进农民持续增收的长效机制

一方面,基于农民文化素质普遍不高的现状,保险公司可以通过广播、电影、讲座等形式广泛宣传保险,帮助农民树立风险保障意识;利用典型案例和发生在农民身边的保险赔付事件宣传保险功能,逐步增强农民对保险的客观认识;通过加强理赔服务创新、简化理赔程序、提高理赔效率获得农民的支持和参与。另一方面,培养农民的信用意识,需要改变农民信用成本收益结构,加大失信成本,增加守信收益。对信用好的农户购买保险时给予奖励性费率,并赋予获得政府其他财政支持和小额信贷支持的优先权;对于信用评级低劣的农户给予惩罚性费率,并取消其获得政府其他财政支持和小额信贷支持的资格。

(四)启动农业保险发展规划,全力提升其在农业风险管理体系中的地位

中国农业保险的试点始于1982年,已积累了27年的经验。就制度变迁模式而言,农业保险正处于从诱致性制度变迁向强制度性制度变迁转变的拐点。一是因为当前的制度创新已从外围进入了核心,从/浅水区0进入了/深水区0,单靠各地的自发摸索难以突破制度瓶颈。二是改革已从单项突破到整体调整的阶段,必须由政府对改革做出整体规划,统一布置,否则单兵突进难以有大的作为。针对农业风险的相对集中性、风险损失的特别严重性、风险承担者的分散性以及农业保险的/准公共物品0性,为弥补市场机制配置资源的缺陷,通过立法来强化政策扶持,提高政府干预和管理农业保险的能力,已为中外大量实践所昭示。就中国现实而言,当务之急是要加快并实施农业保险的法制化和规范化,使农业保险由现行的地方保险、部门保险、试点保险演化升格为国家保险、正规保险、信誉保险,全力提升其在农业风险管理体系中的地位和作用。规划应明确界定农业保险的性质、规范界定政府农业保险管理机构、经营机构、农户三方的责任、权利和义务关系,这将有助于在增强投保人法制意识的基础上进一步提升其道德规范意识。

参考文献

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21李玉勤1发展我国农业保险的构想1管理世界,1996(2))