关于我国保险业科学发展的若干问题探讨(2)

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偿在自然灾害损失中一般只占5%左右，在发达国家，该指标一般为30%-40%。[4]就个别重灾险种而言，保险补偿则更低。从雪灾保险来看，2007年欧洲的雪灾有50%的损失获得了保险赔付，而我国2008年初的雪灾，保险补·偿只占雪灾损失的2%左右。从地震保险来看，512汶川特大地震，保险公司的赔偿占整个损失不到1%，而发达国家的地震损失补偿可以达到50%。从农业灾害保险来看，我国每年的农业灾害损失数以千亿元，但从保险机构获得的补偿年均只有几亿元，仅仅为农业灾害损失的

行分析，比如从保险业的人才素质结构、保险业经营的地区结构、保险业的投资结构、保险业的监督管理、保险业的企业文化建设、我国保险业进入世界其他国家的保险市场状况等角度来看我国保险业的国际地位。但是，仅从上面简要涉及到的三个方面得出的结论看，我国保险业在当今世界的地位是不容乐观的，在我国快速崛起的进程中，保险业面临着深刻的挑战，未来的发展必须科学、稳健地进行。

二、我国保险业发展理念的转变

发展理念决定发展方向，影响发展进程。我国保险业之所以没有随着经济发展同步跻身于世界前列，其原因是多方面的。例如，20世纪80年代保险业恢复业务时将其定位为政策性国有保险性质，使保险业缺乏竞争机制而长久地形成了垄断经营的特性；保险人才、保险立法、再保险等一直以来跟不上行业的发展形势；畏惧风险、只求业绩不求效益的短视经营原则充斥整个保险业，使保险业无法向广度和深度发展；等等。但是，笔者认为，我国保险业发展滞后的根本原因是发展理念存在误区，缺乏战略性思维。因此，要实现保险业的科学发展，首先有发展理念的转变,即必须树立科学的发展理念。

（一）增强忧患意识，转变发展观念

“生于忧患而死于安乐”，中华民族千百年来形成的这种忧患意识,是基于对事物矛盾法则的深刻理解。我国保险业界要增强忧患意识,就是要坚持辩证唯物主义和历史唯物主义的立场、观点和方法,善于辩证地、全面地看待保险业已有成就与存在问题的关系，认识到我国保险业面临的困难、挑战和风险,清醒地看到激烈的国际竞争给中国保险业带来的巨大压力。

一方面，我国保险业的经营管理者必须从全球的视角，客观地看待中国保险业的形势,在已有的成绩面前始终保持清醒的头脑。改革开放以来，我国的保险市场发生了巨大变化，取得的成绩世人瞩目,我国保险的实力和国际地位有显著提高。但是与世界保险业的发展相比，我国保险业仍处于并将长期处于发展的初级阶段，保险经营技术还不发达，保险业务发展在地区之间、公司之间还相当不平衡；跑马圈地、只追求保费收入而不求效益的粗放型速度增长模式一直以来成为各保险公司的发展模式；险种结构不合理,公司自主创新能力不强，业务发展与人力资源环境的矛盾日益突出。在国际上,保险业的外部环境虽然总体上对我国保险业的发展有利,但发达国家在保险经营技术、承保能力、偿付能力、保险人才等方面所占优势的压力将长期存在，围绕保险资源、保险市场

、保

0.5%左右。[5]从健康保险来看，全国医疗费用由商业保险承担的比例不到2%，而许多发达国家这一比例超过

30%。

①

（三）我国保险市场供给能力弱

一般而言，保险公司的资本金数额越大，市场供给能力越大，承保能力就越强；反之，资本金数额小，市场供给能力就小，承保能力就弱。2007年，我国的资本金总额为

1494.6亿元，平均每家保险公司约为13亿元。[6]将我国所有保险公司的资本金加起来，总承保能力也仅仅相当于发达国家一家中等水平保险公司的承保能力。如劳合社

2008年的总承保能力为316.6亿美元。

[7]

此外，与发达国

家相比，我国再保险公司的分承保能力同样低微。据统计，2003年，全球再保险公司按照监管部门要求的资本为650亿美元，而再保险公司实际可用资本为2440亿美元，可用资本为监管资本的3.75倍；2004年对应的数字分别为720亿美元、2740亿美元和3.8倍；2005年分别为710亿美元、2860亿美元和4倍。截至2007年底，中国再保险集团公司的总资产为785.37亿元，注册资本金仅为361.49亿元，而这已经占我国整个再保险市场的

90%以上。②可以说，对于巨灾风险，我国的保险机构几乎没有一家具有承保或再承保能力，正如2008年5月18日的美国《华盛顿邮报》所报道，我国的保险业落后于欧美数十年。

我国保险业的地位问题是一个与国家乃至全球经济、法律、文化制度相关的问题，但更是一个行业未来的发展取向问题。如何客观地认识我国保险业在世界上现有保险经济结构中的位置，对我国保险业可能的未来地位目标的确定有重要意义。以上笔者仅仅从三个方面分析了中国保险业的国际地位，其实还可以从其它角度进

①数据来源：王卫国.我国的保险法律制度[EB/OL]./News/20081231/Insurance/598704460900.html.

②许飞琼.中国保险业30年得与失[J].中国报道，2008，

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