汽车保险新概念：按里程付费(3)

汽车保险新概念：按里程付费

GPS数据与按照参数建立的数据库进行比对，可以确定被保险车辆的驾驶信息，再根据预先设定的定价模型，就可以测算出客户须缴纳的实际保费。

四、PAYD的开拓者——美国前进保险公司

早在1998年，美国的前进保险公司(Progressive)就开始在休斯敦试验一款基于使用情况(Usage-based)的汽车保险产品“Autograph”，并于1999年将试点范围扩大到整个得克萨斯州。由前进保险公司开发并拥有专利的这一全新定价方法利用GPS和数字蜂窝技术记录和收集数据。前进保险公司根据被保险车辆的行驶总里程、每天行驶的时间段和行驶地点向客户收费，这一方法使得客户可以通过减少驾驶时间(特别是交通堵塞期间)以节约保费。然而，由于投保人数相对较少，且初始投入成本高，2000年3月，前进保险公司停止销售新的PAYD保单，仅继续为现存保单提供服务。2001年5月，该公司中止了整个PAYD项目。尽管如此，前进保险公司仍未放弃PAYD的理念。

2004年，该公司推出了第二代基于汽车使用情况的保险产品“Trip Sense”，主要在明尼苏达、密歇根和俄勒冈州推广；2008年，又升级为新一代产品“My Rate”。目前，My Rate已经在美国16个州推广，参保人数正不断增加。与之前的产品不同，My Rate未使用GPS，仅采集与车辆使用情况相关的信息，而不对驾驶人身份进行识别，另外也不记录行驶地点数据。在定价方面，除了传统费率因子(违章和索赔历史、人口统计学特征、车型等)之外，用于厘定My Rate费率的新型因素包括驾驶方式(紧急制动和加速次数)、行驶里程和驾驶时间段等，保险公司将所有这些因素进行整合，最终确定车主的实际保费。投保My Rate的车主在第一个保险期间可以享受费率折扣。对于投保人而言，最终是否能够节省保费开支主要取决于自身的驾驶状况。以康涅狄卡州为例，表现良好的车主最高可获得30%的费率折扣，而那些经常“猛加速、急刹车”的车主则可能面临高达9%的费率上浮。在前进保险公司阿拉巴马州分支机构2008年的费率手册中，