工伤保险与商业保险的区分(7)

工伤保险~

定，适用范围的用人单位必须参加。而人身意外伤害险的实施方式是自愿的，投保人与保险人双方在自愿基础上签订保险合同，遵循契约自由的原则。

(3)保险的项目和水平不同。工伤保险待遇是根据社会经济发展水平和承受能力，由政府制订标准。在支付工伤保险待遇时，要考虑工伤职工和供养亲属的基本生活需要。因此，在项目上，它即有一次性待遇，也有长期待遇，体现了对工伤职工和供养亲属的基本保护。人身意外伤害险的保险金额则是保险人和投保人双方约定的，当发生保险事故时，保险人按合同规定的金额一次性赔付保险金。其保障水平是依据合同和投保人缴纳的保险费多少而定，多投多保，少投少保，不投不保。

(4)保险的管理体制不同。工伤保险是由政府的劳动和社会保障部门(社会保险机构)管理的，保险的权利义务关系属于社会保险法规的调整范畴。人身意外伤害保险，是由金融单位的商业保险公司管理的，保险的权利义务关系属于合同法、商业保险法调整范围。因此，工伤保险是一种政府行为，而人身意外伤害险是一种商业行为。到哪种医疗卫生机构进行职业病是由依法取得职业病诊断资质的医疗卫生机构依据《职业病防治法》和有关职业病诊断法规、规章、标准，对劳动者在职业活动中，因接触粉尘、放射性物质和其他有毒有害物质等因素而引起的疾病所进行的诊断活动。

根据《职业病防治法》的有关规定，职工可以选择在用人单位所在地或者本人居住地的、经省级以上人民政府卫生行政部门批准的、具有职业病诊断资格的医疗卫生机构进行职业病诊断。

工伤保险与商业保险的区分

工伤保险是社会保险，对劳动者来说具有福利性质，而商业保险公司的人身意外伤害综合险是以保险公司营利为目的，二者具有本质区别。总体来说，工伤保险优于商业保险公司的人身意外伤害综合险

。从以下几个方面可以体现：工伤保险的保险责任范围较广，商业险的保险责任范围较小；工伤保险无保险金额限制，商业险有投保金额最高限制，且保险公司只在投保的保险金额范围内赔付；工伤保险的保险费相对低廉，现阶段最高仅为工资总额的，与保险金额无关，商业险的保险费与保险金额相关，成正比；工伤保险无责任免赔，不论被保险人有无过错责任，只要认定为工伤就可得到全额赔付，商业险除根据《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》可减赔外，还可按合同的约定免赔。保险事故发生后，根据前述情形，劳动者按工伤索赔得到的赔付较高，劳动者一般会选择按工伤途径向用人单位索赔，建议用人单位投保工伤保险，当然，两者兼顾更好，劳动者可享受双重赔付。当然，商业险也有一定的优点，譬如，根据《保险法》第条第二款“以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满二年后，

如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金”的规定，被保险人在此条件下自杀，可得到商业保险赔付；而工伤保险将自杀列为不认定为工伤的范围，因而劳动者在此情况下不能得到工伤保险赔付。