国内自助银行渠道研究(17)

商业银行网点仍然是营销客户、推出银行新产品的重要场所。

其次，由于目前我国支付手段单一，使用各类票据支付的环境仍不完善，各类经济体和居民使用票据支付的意识相对滞后，现金作为流动性最强的支付工具，仍然是日常经济交易的主要手段，因此实体银行的出纳服务仍然存在较大需求，网点的现金服务功能是其他银行渠道所不能取代的。

第三，由于网上银行等高科技的金融服务渠道发展相对滞后，目前，经济领域内资金流通的手段仍然主要是电汇、票汇或信用证支付等，该类业务办理的首先较为复杂，仍然需要走进银行网点内进行人工操作。

第四，现阶段，物理网点仍然是银行与经济体和居民之间实现资金借贷的唯一途径。由于信贷资金存在的较大风险隐患，银行在与贷款对象发生交易时需要面对面核实的因素较多，银行物理网点也就成为借贷双方进行交易的主要场所。

当然，传统的物理网点在处理银行业务时，也不可避免的存在一些弊端，其中最为明显的就是由于物理网点位置和银行员工下作时间的固定性，它无法像自助银行或电子银行一样向客户提供全天候２４小时的服务，我们经常看到的网点内排队的长龙、人潮涌动就是银行在业务高峰期的真实写照，这不但使客户在办理业务时耗费了较多的时间成本，也给其带来诸多不便，使客户在空间和时间上受到极大的限制。另外，物理网点作为最传统的银行服务渠道，由于其占用较大的物理空间其成本也是各渠道中最高的。

与物理网点相比，自助服务渠道主要具有以下优势：

（１）自助服务渠道有效分流银行柜台简单业务，提高银行的营销能力。

据不完全统计，银行现有柜台业务中的小额存款、小额取款和查询、存折补登、代缴费等简单业务可以在自助渠道上完成，该部分业务占据柜台业务总量的５０％。该部分简单业务由自助设备替代柜台后，银行可将节省的柜台业务人员充实到其他营销岗位上，提高银行的营销能力。

（２）自助服务渠道建设推动了银行卡业务的发展。

客户使用自助服务渠道的唯一手段就是银行卡，目前，我国的ＡＴＭ已经到达跨系统、跨区域、国际化的联网通用阶段，ＡＴＭ的交易量占持卡人取现交易量的６０％左右，已经超过柜台银行卡业务量。随着商业银行自助设备功能由简单的存取款逐渐发展到代收费、转账、广告宣传等功能，其便利实用性越来越得到各家银行的认同，自助设备数量的较快增长以及其功能的不断完善也进一步激发