国内自助银行渠道研究(8)

平也已超过２４０台，预计我国ＡＴＭ总体数量未来五到十年还有至少４０万台缺口。０４年到０７年，我国ＡＴＭ数量年平均增长率为１９．８％，而同期ＡＴＭ跨行交易金额的年均增长率为５０％，显然目前我国ＡＴＭ布放速度明显不能满足市场需求。

国内ＡＴＭ在分布上很不平衡，发展空间很大。截至２００７年底，ＡＴＭ终端数量超过１万台的仅工农中建邮储五家，合计数量９万台，超过ｌ千台不足一万台的仅交通、光大、中信、华夏、招商、浦发、兴业、民生八家，合计２．０８万台，这十三家银行的市场份额合计就超过了８５％。按地区统计，广东、上海、北京、浙江、深圳、天津等１８个城市和地区集中了６０％以上的ＡＴＭ。

截至２００８年６月底，我国银行卡发卡量已经超过１６亿张，境内银行卡受理商户达到９３万户、联网ＰＯＳ机１４５万台、联网ＡＴＭ机１４万台；截至２００８年９月底，全国银行卡联网特约商户数已经突破百万大关，联网ＰＯＳ终端量超过１６０万台，联网ＡＴＭ机近１５万台。同时，我国银联的国际化也取得了显著的实质性进展，银联卡不仅在境外近５０个国家和地区开通了ＡＴＭ取款业务，而且还可以在２７个国家和地区的商户ＰＯＳ机刷卡消费。

１．２研究目的

当初，自助银行的建设目的主要是为了分流柜台工作压力，更多考虑的是如何将机械的、低技术含量的手工操作转化成设备的自动操作。时至今日，自助银行的主要职能已不仅限于分流柜台工作压力，在拓展银行业务、增加网点对城市区域的服务覆盖、树立银行形象等方面更要发挥主渠道的作用。自助银行尽管职能转变了，但国内的自助银行在设计形式和功能理念上并没有及时跟上这种变化。出于业务发展、争夺市场份额等原因，近两年国内商业银行通过简单复制的方式增加了相当多数量的自助银行。然而，在数量增加的同时，自助银行在规划建设和管理方面的欠缺也日益明显。

目前，国内大部分自助银行“投入大、回报小＂。建设一家自助银行的投资动辄就在百万元以上，仅仅通过手续费等微利服务手段在短期内收回投资显然相当困难。现在的自助银行大多数只是提供存取款等基本服务功能，产品和服务同质化现象明显，对增加发卡量、扩大个人零售业务等缺乏明显的推动作用，仅在增强市场影响力方面有一定贡献。因此，投资与回报的矛盾，也就成为多数商业银行在建设自助银行时的困惑。