商业银行金融产品创新的若干思考

商业银行金融产品创新的若干思考

来源： 作者： 发布时间：2011-08-26

经济全球化，金融国际化是当今世界经济发展的主要趋势。为适应这一趋势，我国经过长期不懈的努力加入WTO，银行业全面对外开放，外资银行进入中国享受国民待遇。这对于我国商业银行既是机遇又是挑战，中外资银行将在国内国外市场上展开激烈的竞争。然而在2002年，由于国内保险公司无法对银行买断应收账款提供债权保险，发生了“南京爱立信倒戈外资银行事件”，令国内银行业为之震惊，它为我们敲响了警钟，提醒了我们金融创新产品的缺失可能导致类似事件的再次发生，银行产品的创新在当代金融业显得尤为重要。

商业银行金融创新产品指的是商业银行向市场提供的，能够满足市场上客户的新的需要的，与资金相关联的服务。金融创新产品的研发是商业银行的一项重要任务，它可以实现商业银行自身发展的需要，转移风险、规避管制、实现资源的优化配置、达到利润最大化、提升商业银行的社会形象、创建银行品牌、增强综合竞争力。

一、我国商业银行金融产品创新发展存在的问题。

（一）商业银行金融产品创新的自主研发能力较差，产品的推出重规模、轻效益。

近年来，我国银行创新产品的品种日益丰富，如目前已推出的理财创新产品有百余种（见下表），但这些创新产品多以吸纳性、移植性为主，即通过模仿国外或同业的创新产品进行产品研发。例如，我国的保理业务、福费廷业务等，都是通过国外引进的。其次产品同质化现象严重，一家银行自主研发出来的产品很快会被别的银行仿效。再则产品推出的动机很明显是为了抢占市场份额，而不是真正从本银行的利益出发，效益观念淡薄。主要的表现有：每年推出的新银行卡中睡眠卡的数量相当大；人民币理财业务的推出目的主要是为了避免储蓄流向他行。

近几年我国商业银行人民币，外汇理财创新产品

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