商业银行金融产品创新的若干思考(2)

中国工商银行 “珠联币合”，稳得利人民币理财产品 聚金外汇理财产品

中国建设银行 利得盈理财产品 “汇得盈”外汇理财

中国银行 人民币理财产品 “汇聚宝”外汇理财高折价优质H股挂钩型

中国农业银行 “本利丰”人民币信托理财 “汇利丰”外汇理财

招商银行 金葵花人民币债券理财计划 金葵花稳健收益型

民生银行 非凡理财计划产品，“民生保得理财” 非凡理财，民生财富外汇计划

交通银行 “得利宝”人民币理财宝蓝系列 “得利宝”外汇理财欢橙系列

光大银行 “同升三号”，阳光理财计划 阳光计划港币/美元产品

华夏银行 人民币创盈1号新股申购理财产品 －

中信银行 “中信理财宝”， 理财宝之美元/港币理财产品

浦发银行 “汇理财”计划 “汇理财”外汇理财计划

兴业银行 万利宝人民币理财 “万汇通”之“汇利灵”，“港利丰”，“汇利丰”，“欧利丰”

（二）银行产品创新缺乏整体的规划性。

商业银行产品创新缺乏长远的设计和规划，银行内部各个部门仅从本部门局部利益出发，彼此之间缺少信息的交流，使得产品的开发、管理不系统，产品标准化程度低，规范性差，影响了银行金融创新产品的整体协调性。

（三）市场细分不到位，创新产品缺乏个性化，难以满足多样化的需求。

我国多数银行缺乏明确的市场定位，产品研发前粗线条的市场划分对客户需求的认知仅停留在表面，导致部分客户的需求得不到满足。根据“二八定律”，银行20％的高端客户创造银行80％的利润，于是，许多银行